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《河南省民营和小微金融创新产品手册》

来源:    时间:2019-04-01

 

 
                             《河南省民营和小微金融创新产品手册》
   
    为进一步深化民营和小微企业金融服务,省政府决定开展民营和小微企业创新产品集中推介对接活动。省地方金融监管局向各家银行梳理汇总了民营和小微企业金融创新产品,共6大类54个。为便于各省辖市开展推介对接活动,编制了《河南省民营和小微金融创新产品手册》。
 
             河南省民营和小微企业金融创新产品手册
                        河南省地方金融监督管理局
                                         2019年1月
目 录
一、信用贷 ……………………………………………… (1)
(一)工商银行经营快贷 ………………………… (1)
(二)农业银行数据网贷 ………………………… (3)
(三)农业银行微捷贷 …………………………… (4)
(四)农业银行惠农e贷 ………………………… (6)
(五)农业银行网捷贷 …………………………… (8)
(六)建设银行信用快贷 ………………………… (9)
(七)建设银行账户云贷 ………………………… (11)
(八)交通银行线上优贷通 ……………………… (12)
(九)邮储银行小微易贷 ………………………… (14)
(十)招商银行闪电贷 …………………………… (15)
二、科技贷 …………………………………………… (16)
(一)中国银行科技贷 …………………………… (16)
(二)兴业银行科技贷 …………………………… (17)
(三)中原银行科技贷 …………………………… (19)
(四)中国银行中银专利贷 ……………………… (20)
(五)兴业银行投联贷 …………………………… (21)
三、简便贷 …………………………………………… (23)
(一)中国银行中银税贷通宝 …………………… (23)
(二)建设银行云税贷 …………………………… (23)
(三)邮储银行小企业信易融 …………………… (24)
(四)汴京农商银行税贷通 ……………………… (26)
— 1 —
(五)中原银行税单贷 …………………………… (27)
(六)平安银行 KYB线上融资贷款 …………… (28)
(七)中信银行政府采购贷款 …………………… (30)
(八)光大银行政采融易贷 ……………………… (32)
(九)光大银行银保渠道1号 …………………… (32)
(十)浦发银行政采e贷 ………………………… (33)
(十一)中原银行政采贷 ………………………… (35)
(十二)中国银行中银创业通宝 ………………… (36)
(十三)广发银行小微贴息政银合作类批量业务
…………………………………………… (37)
(十四)中原银行小额担保贷款 ………………… (39)
(十五)中国银行中银应收通宝 ………………… (41)
(十六)中国银行退税通 ………………………… (41)
(十七)农商银行流水贷 ………………………… (42)
(十八)农商银行 “致富列车”贷款 …………… (44)
四、抵押贷 …………………………………………… (45)
(一)中国银行中银快易贷 ……………………… (45)
(二)中国银行中银结算通宝 …………………… (46)
(三)建设银行抵押快贷 ………………………… (46)
(四)浦发银行房抵快贷 ………………………… (48)
(五)邮储银行小企业快捷贷 …………………… (49)
(六)中原银行经营类永续贷 …………………… (50)
(七)华夏银行房贷通 …………………………… (52)
(八)恒丰银行小微客户年审贷 ………………… (54)
(九)渤海银行小微企业抵 (质)押贷 ………… (56)
(十)渤海银行双周贷 …………………………… (58)
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(十一)招商银行生意抵押贷款 ………………… (59)
(十二)交通银行快捷抵押贷 …………………… (62)
五、循环贷 …………………………………………… (63)
(一)中国银行中银网融易 ……………………… (63)
(二)中国银行中银接力通宝 …………………… (64)
(三)兴业银行连连贷 …………………………… (65)
(四)兴业银行循环贷 …………………………… (66)
(五)民生银行无还本续贷 ……………………… (68)
六、池化产品 ………………………………………… (69)
(一)工商银行网上票据池质押融资 …………… (69)
(二)浙商银行涌金票据池 ……………………… (70)
(三)浙商银行涌金资产池 ……………………… (72)
(四)浙商银行涌金出口池 ……………………… (73)
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一、信用贷
(一)工商银行经营快贷
1. 产品介绍
运用大数据及互联网技术,根据不同业务场景基于客
户的交易、资产、信用等多维度数据构建客户筛选、额度
测算及风险监测模型,为符合要求的个人客户在线发放流
动资金贷款的业务。
2. 产品特色
(1)主动授信:通过系统模型筛选优质小微企业及个
体工商 户,生 成 白 名 单,系 统 对 白 名 单 自 动 测 算 授 信
额度;
(2)无需担保:凭信用即可贷款,无需客户提供抵质
押物;
(3)一键即贷:全流程网络化处理,7*24 小时服
务,系统自动审批,实时到账;
(4)额度可循环:推送额度可循环使用,单笔贷款最
长6个月;
(5)还款方式:利随本清。可提前还款,无最短贷款
期限。
3. 适用对象
在银行有交易、资产、纳税等行为,且经模型筛选纳
入白名单的小微企业、个体工商户等,其企业主有融资需
求,即可通过手机银行 APP办理。
4. 业务流程
(1)客户在个人手机银行首页选择 【贷款 > 经营快
贷】;
— 1 —
(2)在 【制定贷款计划】页面中录入贷款金额、贷款
期限和约定还款日,点击下一步;
(3)选择放款、还款卡号,选择手机号,输入短信验
证码,点击下一步。
(4)确认申请个人信息,通讯地址可修改 (可能需要
填写婚姻状况、教育程度)。选择法人营业执照类型,点
击下一步。
(5)阅读借款合同和信息授权书,确认后勾选,点击
下一步。
(6)使用 U 盾或电子密码器进行电子签名,完成贷
款申请。
5. 典型案例
2018年6月29日,洛阳分行辖内某支行为某科技公
司法人代表成功发放经营快贷一笔,客户很是吃惊,月底
其他银行、其他贷款品种都没有规模的情况下,经营快款
居然还能成功发放贷款,而且时间极短,几分钟之内竟能
发放贷款,犹如一场及时雨,又如雪中送炭,解决了客户
的燃眉之急,给客户带来了完美的服务体验。
月末,该客户急需一笔资金购买生产材料,自筹资金
不足,有缺口。前期,银行向该客户营销邀约其体验银行
经营快贷业务,客户并未引起重视。在这个节骨眼上想到
了工商银行,但客户并未抱太大希望,因为知道月底银行
基本都无规模,遂与客户经理联系。客户经理提示客户可
通过工商银行手机银行线上自主申请提款,在客户经理现
场指导下,完成了线上提款并完成支付,一气呵成,全无
停顿。客户激动不已,拉着客户经理的手激动地说,没想
— 2 —
到,真的没想到,本来已经不抱希望,原材料不齐,订单
就要黄,月末居然还能放出款来,真是及时雨啊,太感谢
了,工商银行居然有这么好的产品。解决了客户的燃眉之
急,客户也表示,今后会与工商银行加强合作,做忠实的
客户。客户有诉求,银行用行动和产品给客户带了希望,
从此用钱无需再等待。
6. 开办机构
工商银行所有网点
(二)农业银行数据网贷
1. 产品简介
数据网贷产品是依托农业银行互联网金融服务平台,
通过与优质核心企业 ERP系统对接,获取真实交易数据,
并获取外部征信等数据源信息,借助大数据分析技术,面
向核心企业上下游客户集群,提供全流程线上化批量、自
动、便捷用信的信贷产品。
2. 产品特色
(1)决策智能化。利用上下游客户与核心企业的历史
交易数据,进行客户评级、授信。不强制要求客户提供财
务报表。
(2)服务全国化。商圈上下游企业遍布全国各地,异
地客户可以在互联网上申请贷款。
(3)流程线上化。客户提交贷款申请后,后台自动对
业务进行批量化办理和自动化审批,全程线上操作,方便
快捷。
(4) 贷 款 信 用 化。对 核 心 企 业 上 游 客 户 为 纯 信 用
贷款。
— 3 —
(5)融资订制化。依据客户应收账款或订单额度,灵
活设置单笔贷款额度与期限,随借随还,即刻到账。
3. 适用对象
农业银行总、分行核心客户的上下游客户群体。
4. 业务流程
(1)核心企业部分:业务模式洽谈?合作协议签订?
推荐上下游客户名单?系统数据对接?服务方案制定。
(2)上下游客户部分:资格获取?资料准备?贷款操
作?系统审查审批?签订合同?贷款发放?贷款还款。
5. 典型案例
郑州思念食品有限公司上游供应商河南华盛坤包装有
限公司,与思念食品开展业务合作超过2年,年销售额
1600万元。该企业生产经营持续稳健,但苦于缺乏有效
抵押担保物,难以从银行机构获取信贷支持,生产经营无
法有效扩展。通过借助思念食品增信,开办了农业银行数
据网贷业务,只需提供营业执照、公司章程等基础资料,
无需抵押担保,根据应收账款信息,即可通过企业网银自
主在线申请贷款,并且可以随时自助完成借款、还款,不
受时间、空间限制,节约企业资金成本。目前,河南华盛
坤包装有限公司已成功从农业银行获得519笔贷款,累计
金额293万元,切实得到农业银行数据网贷带来的便利。
6. 开办机构
农业银行郑州东风路支行
(三)农业银行微捷贷
1. 产品简介
微捷贷是指农业银行以小微企业及企业主的金融资
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产、房贷等数据为依据,通过网上银行、手机银行等电子
渠道,为客户提供可循环使用、纯信用方式的小微企业网
络融资产品。
2. 产品特色
(1)办理流程简。业务实现自动化运作和全流程线上
办理,通过电子渠道即可完成资料提交、贷款申请、合同
签订、提款和还款等手续。
(2)业务门槛低。信用方式用信,无需提供抵 (质)
押担保,客户只要在农业银行拥有金融资产或按揭贷款就
可申请办理业务。
(3)资金到账快。贷款实现秒级审批,资金即刻到
账,让企业不再 “等贷”。
(4)融资成本低。额度可循环使用,按日计息、随借
随还,节省企业融资成本。
3. 适用对象
(1)存量房贷客户:小微企业法定代表人在农业银行
拥有住房按揭贷款的,已还款超过2年且按揭到期日不小
于2年。
(2)金融资产客户:企业及企业法定代表人在农业银
行日均金融资产达到一定金额的小微企业客户。
4. 业务流程
(1)白名单客户邀请。农业银行向白名单客户发送短
信,邀请客户办理微捷贷业务。
(2)业务申请。客户登录农业银行指定的电子渠道,
进行贷款申请,具体如下:业务授权?接受授权?提交申
请?系统调查、审查、审批?合同签订?提款和还款。
— 5 —
5. 开办机构
农业银行河南省各分支机构
(四)农业银行惠农e贷
1. 产品简介
惠农e贷是中国农业银行依托互联网大数据技术,专
门为农民设计的一款线上化、批量化、便捷化、普惠化的
贷款产品。
2. 产品特色
(1)新:创新运用互联网大数据分析技术,采取线上
线下相结合方式办理贷款。
(2)快:系统自动审查审批,贷款快速到账。
(3)准:批量化精准对接贷款需求,准确定位客户
群体。
(4)信:主要采取信用方式发放贷款,支持政府增
信、法人保证、抵质押等多种担保方式。
(5)简:申请流程简单,操作便捷,支持柜台及网上
银行、手机银行等多种渠道办理。
(6)惠:实行优惠利率,节约利息支出;循环使用、
随借随还,按实际使用天数计息。
3. 适用对象
广泛覆盖从事特色产业经营、农村电商购销、农业产
业链供销以及在农业银行有金融资产或信贷关系等客户,
贷款可用于生产经营和消费,包括但不限于以下范围:
(1)在农业银行存款、理财、基金等金融资产达到一
定标准的农户。
(2)在农业银行办理住房贷款且尚未结清的农户。
— 6 —
(3)在农业银行办理过农户贷款且信用记录良好的
农户。
(4)从事茶叶、林果、蔬菜、烟草、谷 物 种 植 和 畜
牧、家禽、渔 业 养 殖 等 农 业 银 行 认 可 的 特 色 产 业 经 营
农户。
(5)农业银行认可的信用村内有资产、有收入、有诚
信的农户。
(6)与农业银行合作的农业产业化龙头企业上下游
农户。
(7)与农业银行合作的电商平台上下游购销农户。
(8) 纳 入 政 府 增 信 机 制 或 融 资 性 担 保 公 司 担 保 的
农户。
4. 业务流程
(1)贷款额度:起点额度3000元,最高额度根据客
户资产、收入、担保等情况核定。
(2)贷款期限:有效期最长5年,有效期内单笔贷款
期限可根据客户实际需要合理确定。
(3)贷款利率:根据借款人信用状况、担保方式等情
况综合确定。
(4)还款方式:根据贷款期限可采取定期结息到期还
本、一次性利随本清、等额本息分期等多种方式。
(5)贷款条件:年满18周岁的自然人、信用记录良
好、有稳 定 收 入 来 源、品 行 良 好、贷 款 行 规 定 的 其 他
条件。
(6)办贷流程:多渠道申请?系统审批?合同签订?
便捷用信?自助还款。
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5. 典型案例
羽绒行业是信阳光山县支柱产业,现有绒毛加工、辅
料及服装生产企业348家,羽绒材料市场经营户 480 余
家,羽绒电商网店3000多家。通过与当地政府对接建立
了风险 补 偿 机 制,通 过 政 府 增 信 的 模 式 投 放 惠 农 e 贷
155.7万元;通过与行业协会对接,筛选白名单投放金额
不超过10万元的信用贷款,截至目前为止,授信金额达
810万元,贷款投放在700万元以上;通过加盟商户集中
营销,与众泰、精美、冬依的加盟商合作,采取加盟商推
荐、订货会宣传、农业银行自主调查、加盟商追加担保的
方式,对下游羽绒客户投放贷款。截至目前,已搜集白名
单70余户,预计可投放贷款400余万元。惠农e贷发挥
自身特色助力精准扶贫,光山县支行在乡村两委推荐的有
贷需求的3765户建档立卡贫困户中,进行集中核查核实,
对符合农业银行信贷准入条件、有真实经营项目、还款意
愿强烈的建档立卡贫困户502户,作为白名单客户,对其
授信2510万元,截至目前已落实投放392户,1812万元。
6. 开办机构
农业银行河南省各分支机构
(五)农业银行网捷贷
1. 产品简介
网捷贷是银行向符合特定条件的个人客户发放的,由
客户自助申请、快速到账、自助用信的小额贷款。
2. 产品特色
(1)纯线上。支持在线申请、在线授信审批、在线签
约,产品可以覆盖更广大客户、更广阔区域。
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(2)全自动。系统自动审批,借款人能第一时间获得
贷款额度,可以大幅提升客户体验。
(3)全自助。自 助 放 款,自 助 用 信,借 款 人 自 由 把
握,更加方便快捷。从客户申请用款到放款约需1—2分
钟,实现 “秒贷”。
(4)利率优惠。享受普惠金融贷款优惠利率。
(5)贷款要素。贷款期限最长一年,到期利随本清,
贷款额度根据客户在农业银行金融资产自动测算,最高额
度30万。
3. 适用对象
符合特定条件的个体工商户和小微企业主。
4. 办理渠道。
通过农业银行掌银、网银自助办理。
5. 开办机构
农业银行河南省各分支机构
(六)建设银行信用快贷
1. 产品简介
“信用快贷”业务是指建设银行以小微企业及企业主
金融资产、房贷等数据为依据,通过互联网渠道办理的全
流程自助信用贷款业务。贷款额度根据小微企业及企业主
在建设银行的金融资产、房贷等情况综合确定,最高200
万元。贷款期限最长1年,随借随还,循环使用。
2. 产品特色
(1)纯信用贷款,企业无需提供抵质押担保。
(2)流程简单,业务申请、审批、放款、支用、还款
均实现全流程线上操作,无需提供财务报表、银行流水等
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资料。
(3)办理方便,通过网银或 “建行惠懂你”APP7×
24小时自助申请、自助支用、自助还款。
(4)放款极速,可贷额度系统自动计算,秒速审批、
秒速放款。
(5)自主支用,随借随还,按日计息,按月结息,降
低企业融资成本。
3. 适用对象
经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业及个体
工商户,重点支持在建设银行具有稳定金融资产的小微企
业客户。
4. 业务流程
可通过两种途径进行贷款申请:
(1)在线贷款申请?审批?签约?支用?还款。
(2)下载 “建行惠懂你”APP?在线贷款申请 ? 审
批?签约?支用?还款。
5. 典型案例
某鞋类商贸企业在8月初刚刚参加了年底的订货会,
签约大量订单,且需要在9月初支付30%的合同款作为定
金,占用公司大量流动资金。该企业在银行结算稳定,客
户经理向企业推荐了银行 “信用快贷”产品,客户表现出
极大的兴趣。通过 “建行惠懂你”手机 APP 现场体验,
在线授权,在线测额,在线贷款申请,当场获得了银行
120万的 “信用贷款”支持,解决了资金燃眉之急。
6. 开办机构
全省所有建设银行网点
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(七)建设银行账户云贷
1. 产品简介
“账户云贷”业务,是指建设银行以小微企业及企业
主账户行为等为依据,通过互联网渠道办理的全流程自助
信用贷款业务。贷款额度根据企业在建设银行业务开办情
况实时审批,最高10万元。贷款期限最长1年,随借随
还,循环使用。
2. 产品特色
(1)纯信用贷款,企业无需提供抵质押担保;
(2)全流程线上操作,自助申请,秒速审批、秒速放
款,企业不需提供财务报表、银行流水等资料;
(3)按日计息,按月结息,降低企业融资成本;
(4)随借随还,通过网银、手机银行或 “建行惠懂
你”APP7×24小时支用与还款,简单便捷。
3. 适用对象
经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业及个体
工商户,重点支持在建设银行办理结算等产品的小微企业
客户。
4. 业务流程
可通过两种途径进行贷款申请:
(1)在线贷款申请?审批?签约?支用?还款。
(2)下载 “建行惠懂你”APP?在线贷款申请 ? 审
批?签约?支用?还款。
5. 典型案例
某花卉种植有限公司,由于自身规模较小,缺乏相应
的固定资产,融资一直无果,得知企业情况后,建设银行
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向企业推荐了全线上、纯信用、无抵押的小微企业 “账户
云贷”产品,企业通过网银现场申请到5万元的授信额
度,解决了短期流动资金不足难题。办理建设银行 “账户
云贷”业务后,企业的生产经营发展较快,不仅扩大了其
自身的花卉种养植规模,还吸收了当地6名农民就业。企
业销售收入也较年初增长60万元,毛利润上升7%。
6. 开办机构
全省所有建设银行网点
(八)交通银行线上优贷通
1. 产品简介
针对交通银行存量优质经营背景客户,以其经营实体
的经营情况及在交通银行资金结算作为额度核算主要依
据,交通银行主动以信用方式给予核定授信额度,向其发
放用于经营实体日常周转的小额个人经营性贷款。
2. 产品特色
(1)名单邀约:后台系统依据准入规则自动产生营销
“白名单”,通过短信、外呼等方式,对白名单客户精准营
销,无须人工介入。
(2)自动审批:客户申请到提用,全程通过规则,系
统自动审批。主动授信,对白名单客户预先生成预授信额
度,客户提前知道能贷多少。
(3)无纸化:在手机银行申请,系统触发审批规则,
审批通过后客户在线签署合同,贷款发放到借记卡账户
(借款人为企业法人则直接受托到企业结算账户)
(4)无担保:采用信用方式发放。
3. 适用对象
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个体工商户经营者,个人独资企业投资者;合伙企业
执行事务合伙人,以及法人企业的法定代表人或者股东。
4. 业务流程
(1)系统通过基本准入、经营准入等规则自动筛选白
名单客户,调用额度审批规则生成预审批额度。
(2)通过营销平台等渠道通知客户取得授信申请资格
并提示客户申请授信,客户登录交通银行手机银行等渠道
发起授信申请,申请成功后,系统自动将其预审批额度转
为系统审批额度。
(3)借款人可通过手机银行等渠道发起自助提款申
请,在线 填 写 提 款 信 息,包 括 申 请 提 用 额 度、贷 款 用
途等。
(4)提款申请提交后,系统自动判断并实时反馈,如
提款申请审核通过,系统根据具体用款方式进行贷款发放
与支付。
5. 典型案例
郑州市金水区花园路正道中环百货商户殷秀艳经营的
福太太专柜,主营为销售中老年人的服装。在得知该客户
为白名单客户后,银行第一时间安排客户经理实地调查,
经联系营销客户得知,在2017年夏秋换季采购服装时,
因自身流动资金紧张,无法购买更多的服装用于日常经
营,扩大经营规模受到限制。银行在介绍完该产品后,客
户对该产品认可度较高,银行及时搜集客户资料,第二天
为该客户审批通过信用贷款额度50万元,解决了客户换
季采购服装的燃眉之急。
6. 开办机构
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交通银行河南省分支机构
(九)邮储银行小微易贷
1. 产品简介
小微易贷业务是利用互联网、大数据技术并结合企业
在银行综合贡献度或者纳税信息、增值税发票信息,向其
发放的短期网络全自助流动资金贷款业务。额度最高100
万元,在1年额度使用期内可以循环使用,单笔贷款期限
最长1年。
2. 产品特色
企业只需通过手机银行提起申请,系统自动调取校验
客户信息,评分卡模型自动完成审批,客户自助线上支用
贷款,贷款无需任何担保。实现贷款申请、贷款审批、贷
款发放的全流程互联网操作,小微企业足不出户即可获批
贷款,满足小微企业 “7×24”小时用款需求。
3. 适用对象
正常纳税的中小微企业。
4. 业务流程
企业网上下载安装爱税宝软件?提起预审申请?获得
预审结果?登录企业网银授权具体经办人?经办人登录手
机银行发起小微易贷申请?获得审批结果?登录企业网银
进行签约?线上自助支用贷款。
5. 典型案例
河南某卫生材料有限公司2018年8月初谈妥了一笔
100万元的订单,流动资金存在70多万元的缺口,急需资
金周转,但到银行贷款手续太复杂,而且没有房产做抵
押。2018年8月11日 (周六)企业登录网银申请了小微
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易贷业务,系统当天即审批通过贷款70万元,企业晚上
通过网银支用贷款转给了上游供应商。小微易贷业务利用
互联网技术打破了贷款申请和支用的时间和空间限制,通
过 “数据多跑路”的自动化审批大大提升了审批效率。目
前已 审 批 通 过 330 户,金 额 1.5 亿,实 现 放 款 30 户,
2397万。
6. 开办机构
邮储银行河南省分行各分支机构
(十)招商银行闪电贷
1. 产品简介
“闪电贷”是银行向个人客户发放的线上个人信用贷
款产品。客户通过银行招商银行个人贷款微信公众号、手
机银行、个人网上银行 (包含大众版和专业版)、网络贷
款专用页面等自助渠道可在线办理贷款,银行系统60秒
可自动完成贷款审批和放款。
“闪电贷” 根 据 借 款 人 属 性 不 同,分 为 小 微 “闪 电
贷”与消费 “闪电贷”两类业务。小微 “闪电贷”是指
向小微企业经营户 (小微企业法定代表人或小微企业股
东)发放的个人经营性信用贷款,单户授信或单笔贷款
上限50万元;消费 “闪电贷”是指向非小微企业经营户
发放的个人消费信用贷款,单户授信或单笔贷款上限30
万元。
2. 产品特色
(1)手续简便,无需提供任何资料,可根据在招商银
行流 水 情 况、资 产 情 况、纳 税 情 况、征 信 情 况 等 进 行
授信。
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(2)贷款60秒到账,不再受地域、网点限制,客户
通过招商手机银行全流程操作,从客户申请到审批放款仅
需60秒,最高额度50万。
3. 适用对象
所有客户。
4. 业务流程
客户通过微信公众号申请/客户通过手机银行、网上
银行申请贷款?60秒得到审批结果?预授信?根据手机
提示进行提款?到账。
5. 典型案例
客户梁总,人在北京进货时想要多引进最近科技产
品,却遭遇准备资金不足的窘境。去年梁总曾在招商银行
办过一笔抵押贷款,虽然客户经理提出过还款一年以后可
以办理配套信用贷款,但是现在已经来不及从北京回郑州
办理。致电客户经理后,客户经理了解到梁总平时结算流
水都在招商银行,立即向梁总介绍了银行闪电贷款,只需
要手机银行上点击贷款进行申请,60秒后30万闪电贷就
到梁总账上。既解决了梁总的资金问题,又方便了梁总人
在异地办理贷款的手续问题。
6. 开办机构
招商银行所有网点
二、科技贷
(一)中国银行科技贷
1. 产品简介
科技贷是指由河南省科技厅推荐科技型中小企业客
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户,中国银行贷款损失由财政资金提供的科技信贷准备金
予以损失补偿的信贷业务模式。
2. 产品特点
(1)批量化授信产品,由省科技厅推荐,企业更易获
得贷款。
(2)享受优惠融资成本。
3. 适用对象
全省科技型中小企业。
4. 开办机构
中国银行所有网点
(二)兴业银行科技贷
1. 产品简介
兴业银行对具有较好发展前景的科技型企业发放的,
由河南省科技信贷准备金根据实际损失给予一定比例风险
补偿,用于企业短期生产经营周转的人民币贷款业务。
2. 产品特色
(1)引入政府融资风险损失补偿机制。针对河南省科
技型中小企业,引入河南省科技信贷准备金,为企业提供
增信举措的同时不增加融资成本。
(2)只需 30% 的抵押物,即可获得 100% 的贷款额
度。企业在银行办理 “科技贷”业务,需提供的实物资产
抵质押不高于贷款金额的30%,也可采取知识产权质押、
股权质押、应收账款质押等组合担保方式,其余风险敞口
由省科技信贷准备金按照实际损失给予不超过60%的损失
补偿。
(3)利率优惠。银行 “科技贷”业务要求贷款利率不
— 17 —
超过同期央行基准利率的1.3倍,较市场定价低2—3个
百分点。
3. 适用对象
河南省科技型中小企业
4. 业务流程
(1)企业向银行或河南星聚科技服务有限公司 (以下
简称 “星聚科技公司”)发起科技贷业务申请;(2)银行
与星聚科技开展贷前调查工作;(3)若符合双方准入条件
进入审查审批流程;(4)确定授信额度;(5)根据客户用
款需求发放贷款资金。
5. 典型案例
郑州某化工产品有限公司是一家集科研、生产、开
发、销售植物生长调节剂原药于一体的高新技术企业,是
国家农药原药定点生产企业,河南省创新型试点企业,河
南省科技型中小企业。目前已取得4个原药登记证及30
多个农药制剂及化肥登记证,已获得8项国家发明专利。
虽然该企业在细分领域研发实力、科研转化能力均有相对
优势,但由于轻资产特点融资难度较大,同时流动资金又
大量用于研发投入,造成虽然产品领先但生产力相对较
低,一直未能扩大生产规模,未能进一步提高技术转化能
力,近年来全年营业收入稳定在8000万元左右。银行了
解企业需求后,迅速向其推介 “科技贷”业务,得到了该
企业的高度认可。经过多轮商洽,银行最终为企业确定了
“800万元 “科技贷”专项额度+1000万元传统信贷业务
授信额度”的方案,在企业高速成长时期为其提供了重要
的资金支持。
— 18 —
6. 开办机构
辖内各对公经营机构
(三)中原银行科技贷
1. 产品简介
科技贷是中原银行以河南省科技厅设立的科技信贷准备
金为损失补偿机制,为符合条件的科技型中小企业发放的用
于其短期生产经营周转的人民币贷款业务。河南省科技厅与
银行本着 “政府引导、市场运作、专业管理、风险共担”的
原则,合作开展科技贷业务,为科技型企业提供融资支持。
2. 产品特色
(1)政府与银行共担风险,河南省科技厅设立的科技
信贷准备金为损失补偿机制。
(2)抵押率低,担保措施的实物资产 (房产和土地使
用权)抵押不高于贷款本金的30%。
(3)担保方式可采取知识产权质押、股权质押、应收
账款质押等多种方式。
(4)贷款利率低,对 “科技贷”项下的贷款利率实行
上限管理,最高不得超过人民银行基准利率的1.3倍。
3. 适用对象
在河南省科技厅科技型中小企业备案库内,且备案类
型为 A 类的企业。
4. 业务流程
(1)客户推荐:省科研基地管理中心向银行提供全省
范围内科技型中小企业名单;或者各经营机构可将银行存
量或新增科技型中小企业向当地科技主管部门推荐纳入科
技型中小企业备案库。
— 19 —
(2)贷前调查:客户经理按照银行相关管理要求开展
贷前调查,重点调查核实科技专利含量、借款用途、盈利
能力和成长性等。
(3)审查及审批:总分行授信审批部门对于上报资料
齐全、尽职调查充分的 “科技贷”业务优先审查、审批。
(4)业务备案:各经营单位将审批通过的 “科技贷”
业务提交总行公司银行部,由总行统一向省科研基地管理
中心备案,省科研基地管理中心审核通过后确认纳入 “科
技贷”业务范围。
(5)贷款发放:按照银行相关管理规定发放贷款。
5. 典型案例
洛阳华荣生物技术有限公司,主要从事生物催化技术
的研发和氨基酸的生产。该公司成功实现了氨基酸生产从
工业催化到生物催化的进步,并实现量产,是我国生物催
化领域细分行业的龙头企业。公司前期研发投入资金较
多,目前产品研发成功,并获得了下游客户的认可,订单
大量增加,扩大生产规模造成流动资金紧张。由于该公司
生产场地为租赁,股东也没有积累足够的个人房产可以抵
押,担保问题比较突出。中原银行利用科技贷的担保优
势,要求股东只提供不超过贷款金额30%的房产抵押,并
通过追加股权质押的方式,为客户提供了500万元授信支
持,成功解决了担保难问题。
6. 开办机构
中原银行各地市分行
(四)中国银行中银专利贷
1. 产品简介
— 20 —
是指中国银行与各级知识产权管理部门搭建合作平
台,参照专利权价值和企业成长性,通过专利权质押担保
等综合金融服务,为科技型小微企业客户群提供批量授信
的业务模式。产品服务包括确权、评估、质押登记 (备
案)、融资、贴息及后续质押物处置、流转、变现等一条
龙的专利权质押融资等综合金融服务。
2. 产品特点
(1)联合各级知识产权管理部门创新 “一条龙”服务
模式。
(2)批量化授信产品,有效降低企业融资成本。
3. 适用对象
拥有发明专利或价值较高的实用新型专利的科技型小
微企业。
4. 开办机构
中国银行河南省各分支机构
(五)兴业银行投联贷
1. 产品简介
“投联贷”业务,是指银行对 “投联贷”业务合作名
单范围内的投资机构已投资或拟投资入股的大中小企业客
户,在综合考虑股权投资机构的投资管理能力,以及被投
资企业投前尽调情况和未来发展前景等因素的基础上,灵
活应用企业自身信用、知识产权质押、股权质押、投资机
构担保、固定资产抵押等各类担保或担保组合方式,所提
供的债权融资业务。
2. 产品特色
(1)构建三维业务合作模式。积极借助合作股权投资
— 21 —
机构的专业优势,构建 “企业+银行+股权投资机构”的
三维业务合作和授信审批模式。
(2)业务流程简化。 “投联贷”业务申请使用 “计分
卡”,从商业银行债权融资角度,围绕经营稳定性、企业
运营及管理能力、企业偿债及筹资能力、信用记录及银行
合作评 价 对 授 信 申 请 人 的 抗 风 险 和 还 款 能 力 进 行 快 速
评审。
(3)贷款期限灵活。授信项下单笔贷款期限最长不超
过3年。
(4)投贷联动。配合股权投资机构投资计划,银行为
企业提供生产经营所需的债权支持,实现股债结合促动企
业成长升级。
3. 适用对象
本产品适用于纳入银行 “投联贷”合作名单的股权投
资机构已投资或拟投资入股的大中小企业客户,要求授信
申请 人 已 形 成 稳 定 的 经 营 性 现 金 流 入,未 来 还 款 来 源
明确。
在行业上,优先选择国家重点支持发展的战略性新兴
产业、 “三高六新”行业,现阶段着力聚焦高端制造、汽
车、环保、消费、医疗健康、物流服务、文化和军工航天
等八大重点行业。
4. 业务流程
银行对股权投资机构进行准入和合作分级认定?客户
向银行申请 “投联贷”授信,提供相关资料?银行开展业
务调查、风险评审?完成审查审批?签订相关协议?根据
客户用款需求发放贷款。
— 22 —
5. 开办机构
兴业银行辖内各对公经营机构
三、简便贷
(一)中国银行中银税贷通宝
1. 产品简介
对纳税信用评价等级较高的优质小微企业给予一定信
用授信的短期授信业务。
2. 产品特点
促进纳税信用评价等级较高的小微企业良性发展。
3. 适用对象
最近两年在税务部门纳税信用评价等级评定为非 C或
D级的小微企业。
4. 开办机构
中国银行河南省各分支机构
(二)建设银行云税贷
1. 产品简介
“云税贷”业务是建设银行基于小微企业涉税信息,
运用大数据技术进行分析评价,采用全线上自助贷款流
程,针对诚信纳税优质小微企业发放的,用于短期生产经
营周转的可循环的人民币信用贷款业务。贷款额度根据小
微企业纳税情况实时审批,最高200万元。贷款企业最长
1年,随借随还,循环使用。
2. 产品特色
(1)纯信用贷款,“纳税信用”换取 “银行信用”,企
业无需提供抵质押担保;
— 23 —
(2)全流程线上操作,自助申请,秒速审批、秒速放
款,企业不需提供财务报表、银行流水等资料;
(3)按日计息,按月结息,降低企业融资成本;
(4)随借随还,通过网银或手机银行7×24小时支用
与还款,简单便捷。
3. 适用对象
经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业及个体
工商户,重点支持诚信缴税、无不良纳税记录的小微企业
客户。
4. 业务流程
在线贷款申请?审批?签约?支用?还款。
5. 典型案例
某电器河南省经销商拟于9月初参加订货会,总代要
求经销商在8月30日前将货款打到指定账户,因备货需
要大量资金。该客户一直诚信纳税,年纳税额在30万元
以上,且纳税等级为 B级,经了解后,向客户推荐了 “云
税贷”产品,客户当即通过网银申请了贷款,获得了200
万元额度,快速解决了企业资金需求,保证了企业正常生
产经营周转。
6. 开办机构
全省所有建设银行网点
(三)邮储银行小企业信易融
1. 产品简介
小企业 “信易融”业务是依托企业纳税信息,向企业
发放的短期流动资金贷款产品。业务项下分为发票贷和税
贷通两种子产品。额度最高300万元,在1年额度使用期
— 24 —
内可以循环使用,单笔贷款最长期限为1年。
2. 产品特色
“信易融”业务通过 “以信养信、以税助贷”,将企业
的纳税信用转换为企业实实在在的银行贷款额度。该产品
贷款额度高,无须任何抵押担保,可以通过网上银行随时
自助支用贷款。
3. 适用对象
发票贷适用于有连续2年的增值税开票记录且近一年
有效增值税开票收入金额在300万元以上的中小微企业。
税贷通适用于纳税信用评级为 B级及以上,上一完整
年度纳税总额 (含减免税额和生产企业出口货物免抵退税
额)在10万元以上的中小微企业。
4. 业务流程
客户通过银行门户、航信等第三方平台、线下提出贷
款申请?银行现场调查核实企业纳税信息?银行审查审
批?签署合同?客户通过网上银行自助支用贷款或线下提
交支用申请?放款。
5. 典型案例
河南某电力设备股份有限公司是一家生产变压器的小
企业,产品主要供应国家电网。2018年6月,企业中标国
家电网河南公司的电力改造项目,急需流动资金300万元
左右,但企业没有合适的抵押。银行了解到企业年纳税金
额500万元左右,纳税信用评级为 A 级后,向其推荐申请
银行信易融业务。根据企业的纳税金额和实际用款需求,
为其发放信用贷款300万元。
6. 开办机构
— 25 —
邮储银行河南省各分支机构
(四)汴京农商银行税贷通
1. 产品简介
“税贷通”业务,是指借款人提供其在税务部门 (含
国税、地税,下同)缴纳的税款总额,银行对纳税信用评
价等级较高的优质中小微企业给予一定信用授信的短期授
信业务。
2. 产品特色
(1)担保方式灵活。 “税贷通”业务纳入授信额度管
理,可采用抵押、质押、保证等一种或多种组合为主的担
保方式,并可与信用方式组合办理;对于优质借款企业,
可给予纯信用额度。凡采用信用方式授信的,其实际控制
人 (包括配偶)须为授信敞口部分提供个人连带责任保证
担保。
(2)还款方式灵活。根据借款人生产经营及回款周期
等特点,采用按月付息、到期一次还本的还款方式或分期
偿还的方式。
3. 适用对象
“税贷通”主要为政府有关部门向银行批量推荐依法
纳税的中小微企业和银行与当地税务部门合作、批量获取
的且经筛选符合条件的企业。
4. 业务流程
授信申请?授信调查和发起?授信审查?审查通过后
将资料上报风险总监审核,通过后上报有权审批人审批?
签订合同?发放贷款。
5. 典型案例
— 26 —
客户河南兴业商品混凝土有限公司因生产资金周转紧
张,有短期融资需要,于2018年5月份向银行申请贷款
300万元,期限一年。税务部门对该企业的评级为 A 级,
在对该企业的实际情况进行深入了解后,银行认为该企业
的实际情况符合银行 “税贷通”产品客户要求,在经过一
系列贷款调查审批程序后,银行于2018年5月15日向该
企业发放流动资金贷款300万元,期限一年,月息8.1‰。
通过 “税贷通”产品这款产品,为银行寻找到了优质客户
的同时,更解决了河南兴业商品混凝土有限公司这家企业
的融资问题,实现了银企双赢。
6. 开办机构
汴京农商银行
(五)中原银行税单贷
1. 产品简介
中原银行对按时足额纳税的小企业发放的,用于其短
期生产经营周转的可循环的人民币贷款业务。
2. 产品特色
(1)实现以大数据为基础进行批量获客,通过分析小
企业纳税人的纳税信息以及内外部信用情况,批量获取符
合条件的潜在客户,给予授信额度。
(2)依托网络系统的标准化处理,实现客户从申请到
贷款归还的全流程网络系统化操作。
(3)实现客户智能化的融资服务,客户可通过各类电
子渠道申请贷款。
(4)无抵押且在贷款额度有效期内随借随还、循环
使用。
— 27 —
3. 适用对象
正常纳税满两年的小微企业。
4. 业务流程
预授信,客户通过电子渠道申请填入相关信息?业务
授权?授信申请?调查评价,非现场调查为主?审批决策
模型自动审查审批?合同签订,贷款支用与还款。
5. 典型案例
郑州昊通通讯工程有限公司2012年成立以来,经营
良好,主要为运营商提供通信设备的施工、安装,由于下
游较为强势,公司一直有短期资金错配用于给员工发放工
资的需求,但同时对于银行传统贷款模式存在畏惧心理,
中原银行郑州分行在了解到客户情况后,积极对接企业实
际情况与效率需求,充分发挥税务与金融的互补优势,为
企业提供线上化的专业服务,于 8 月 21 日为企业发 放
“税单贷”产品50万元,银行的服务效率和热情得到了企
业的肯定和认可,目前已在对接企业员工工资代发以及员
工个人贷款业务,后续将为企业提供全方位的金融服务。
6. 开办机构
中原银行郑州分行
(六)平安银行 KYB线上融资贷款
1. 产品简介
KYB产品是全线上化审批,通过互联网及移动互联
网直接申请,在线审批,最快一分钟内知道审批结果和审
批额度;线上提款,资料和手续简单。基于 KYB项目一
期的中小企业征信数据贷线上化业务包括:发票贷、税
金贷。
— 28 —
发票贷:面向开具增值税发票企业的一款免抵押、免
担保的网络融资业务。银行通过互联网手段在线获取授信
企业的增值税发票数据,并评估企业的开票行为,根据客
户与交易对手之间的开票情况,为客户核定授信。
税金贷:面向缴纳增值税和所得税企业的一种免抵
押、免担保的网络融资业务,银行通过纳税人 (含小规模
纳税人)。在国税部门的缴税信息和数据作为主要依据,
分析企业纳税行为及纳税结果,为客户核定授信。
2. 产品特色
(1)线上化。通过互联网及移动互联网直接申请,在
线审批,最快一分钟内知道审批结果和审批额度;线上提
款,资料和手续简单。
(2)效率高。最 快 一 分 钟 内 完 成 审 批,效 率 高,无
等待。
(3)额度高。最高50万,满足日常经营周转需求。
(4)无抵押物要求。无抵押信用贷款,无抵押物要求
(5)随借随还。可根据备货周期安排资金需求,随借
随还。不使用不付息,节省成本。
3. 适用对象
(1)主要为开具增值税发票的企业客户。客户只需开
具一定年限的增值税发票即可在银行申请发票贷产品。
(2)主要为缴纳增值税和所得税企业。客户只需缴纳
一定年限的增值税和所得税即可在银行申请发票贷产品。
4. 业务流程
全流程系统自动化审批,原则上无需人工干预,可实
现 “秒批”。
— 29 —
5. 典型案例
河南恒茂创远科技股份有限公司为银行 KYB发票贷
服务客户,新三板上市公司,创远科技 (837327),主要
从事安防软件开发,人工智能技术研发。企业经营地址位
于郑州市经开区创业中心,在创业中心宣导会中了解到银
行这款信贷产品。经客户经理指导,客户从银行官网下载
平安银行采集易 (注:银行自主开发软件,通过对客户日
常开票情况测算经营状况并核算额度,放款后及时向贷后
发出经营预警),并提供本人身份证,智能识别本人申请,
通过 H5链接在3分钟内从26个大纬度 (工商历史经营状
况,法院执行人状况,国税局,手机实名,个人征信及公
证网民间借贷等)用数据从各个方面分析客户的真实经营
状况,汇总后台获批后主动提醒客户经理联系客户放款,
真正实现了30分钟内放款。银行为大股东兼实际控制人
赵章红提供发票贷个人业务,该业务随借随还,满足日常
货款支付需求。并为客户后续申请发票贷法人版,房易贷
等产品补充客户日常研发资金需求,真正为小微企业实现
融资易融资快的金融需求。
6. 开办机构
平安银行河南省各分支机构
(七)中信银行政府采购贷款
1. 产品简介
政府采购贷款业务是指在政府采购公开招标采购方式
下,银行根据政府采购中标通知书或合同,以政府财政支
付资金为主要还款来源,通过封闭回款路径等方式,为中
标小微企业提供的融资服务。
— 30 —
2. 产品特色
(1)准入标准低。重点依据政府采购项目的应收账款
回款,弱化对借款企业的授信准入标准。
(2)还款方式灵活。可采用等额本息、等额本金、按
还款计划还款、按月付息到期还本、一次性还本付息、随
借随还等还款方式。
3. 适用对象
具备政府采购投标资格的小微企业,取得政府采购中
标通知书或合同。
4. 业务流程
(1)通过政府采购网等官方渠道批量获取中标小企业
名单,根据准入条件进行客户筛选;
(2)依据借款企业提供的政府采购中标通知书或合
同,进行信用评定,给予相应的授信额度;
(3)签订融资合同,完成应收账款质押登记手续后发
放贷款。
5. 典型案例
2018年6月,中信银行郑州分行系统内首获总行对省
财政厅、郑州市财政局政府采购贷项目的立项批复。2018
年8月,分行已完成河南省财政厅政采贷业务平台对接,
对接完成后银行可通过线上操作,实现中标客户获取、合
同备案查询、付款进度跟踪、锁定政府付款账号等政采贷
所需业务功能。目前,8家二级分行和部分同城支行正在
积极对接,营销目标客户。
6. 开办机构
中信银行郑州分行各分支机构
— 31 —
(八)光大银行政采融易贷
1. 产品简介
政采融易贷是银行根据政府采购中标通知书,以政府
财政支付资金为主要还款来源,通过封闭回款路径等方
式,为中标供应商提供流动资金贷款。
2. 产品特色
(1)放款速度快
授信申请企业材料齐全完备的,银行在7个工作日内
完成审批。审批通过,对具备放款条件的企业,在5个工
作日内完成放款。
(2)授信额度高
中标供应商单笔授信金额可达政府采购中标合同金额
的百分之八十。
3. 开办机构
光大银行郑州分行各分支机构。
(九)光大银行银保渠道1号
1. 产品简介
银保渠道1号是银行依托政府采购和银行认可的保险
公司平台,由中标供应商向保险公司购买 “企业贷款履约
保证保险”,银行根据政府采购中标通知书和保险公司出
具的保单,以政府财政支付资金为主要还款来源,为中标
的小微企业供应商提供流动资金贷款。
2. 产品特色
(1)放款速度快。授信申请企业材料齐全完备的,银
行在7个工作日内完成审批。审批通过,对具备放款条件
的企业,在5个工作日内完成放款。
— 32 —
(2)授信额度高。中标供应商单笔授信金额可达政府
采购中标合同金额的百分之八十。
3. 适用对象
政府采购项目中标的供应商
4. 业务流程
业务拓展、承保?授信申请?授信调查?授信审查、
审批要点?授信额度的审批?保险保单的存管?放款。
5. 典型案例
一小微客户成立于2007年,主要向农科院、高校等
单位提供实验室仪器设备,2016年实现营业收入1131万
元,政府采购占比95%以上。该客户规模均不大,但对资
金流动性要求很高,而银保渠道1号产品审核速度快,效
率高,恰恰能够与此类客户需求匹配。根据 “银保渠道1
号”管理办法要求,客户向银行提供中标合同及中标通知
书,根据客户所提供资料核定融资金额,最高金额不超过
中标金额的80%,此举大大提高了客户的投标信心。该企
业使用 “银保渠道1号”产品以来,根据企业中标情况多
次给予该企业授信,合作良好。
6. 开办机构
光大银行郑州分行各分支机构
(十)浦发银行政采e贷
1. 产品简介
为满足货物类及服务类政府采购项下供应商的融资需
求,缓解公司流动资金压力,银行提出 “政府采购项下在
线供应链融资”的创新模式,即 “政采e贷”业务。为采
购项目高效、高质量履约提供保障,为采购供应商 (多为
— 33 —
当地中小企业)提供便捷融资,帮助缓解资金压力,降低
融资成本,支持企业发展。
“政采e贷”又称 “政府采购项下在线供应链融资”
业务,是指银行供应链金融电子平台 (SCF系统)从河南
省电子化政府采购系统中实时、集中采集政府采购项目的
中标公告、合同公告、合同备案、付款等各交易环节信
息,从而实现对政采部门上游供应商的供应链在线融资服
务。目前可为供应商提供的供应链金融服务限定为以货
物、服务为主的政府采购项下的订单融资业务。
2. 产品特色
(1)客户准入:免担保,费用少,降低中小企业融资
准入门槛,破题中小企业融资难、融资贵,方便企业获取
银行信贷支持,增加企业现金流;
(2)授信流程:专项客户评级机制,专属授信通道,
简化授信流程;
(3)用信流程:网络自助服务,在线实时响应,优化
客户 体 验。可 用 额 度、融 资 申 请、放 款,全 程 网 上 可
视化。
3. 适用对象
(1)依法合规、经营正常,具有政府采购部门认可的
专业化、批量化生产和供货能力的政府采购供应商;
(2)未被列入河南省政府采购供应商黑名单;
(3)在银行的融资无逾期、欠息或垫款情况,且无其
他不良信用记录。
4. 业务流程
筛选客户、授信依据、营销客户?营销客户、贷前调
— 34 —
查、额度审批?签订合同回款账户为银行指定账户?融资
放款。
5. 典型案例
为满足货物类及服务类政府采购项下供应商的融资需
求,缓解公司流动资金压力,银行提出 “政府采购项下在
线供应链融资”的创新模式,即 “政采e贷”。通过银行
供应链金融电子平台和政府采购系统在线数据交互对接,
实时获取和掌握政府采购项目的中标公告、合同公告、合
同备案及其还款信息,实现对贸易背景及合同真实性的审
核与确认,以及对回款账户的锁定,买方付款进度的实时
监测。在此基础上,银行向政采部门的供应商提供统一的
在线供应链融资服务。 “政采e贷”创新政银企合作和服
务模式,促进政府采购诚信体系建设:为采购项目高效、
高质量履约提供保障,发挥政府采购稳增长、增税收、促
就业、惠民生的政策功能,为政府采购供应商 (多为当地
中小企业)提供便捷融资,帮助缓解资金压力,降低融资
成本,支持企业发展。
6. 开办机构
浦发银行郑州分行各分支机构
(十一)中原银行政采贷
1. 产品简介
政采贷是政府采购公开招标采购方式下,中原银行根
据政府采购中标通知书或合同,以政府财政支付资金为主
要还款来源,通过封闭回款路径等方式,为中标小微企业
提供的融资服务。
2. 产品特色
— 35 —
(1)融资效率高:中原银行与财政厅的采购招标数据
实时对接,企业中标即可在线上申请融资。
(2)申请简便:线上多渠道申请,手续简单,根据采
购需要匹配贷款期限和金额,单笔最高可达1000万元。
(3)审批高效:线上审批,可快速获取融资额度。
(4)担保简单:应收账款质押及法人或实际控制人连
带责任保证。
3. 适用对象
政府公开采购招标中标的企业。
4. 业务流程
客户申请?筛选中标企业?实时预授信,利用大数据
进行准入判断?在线授权?贷前调查,客户经理双人实地
调查?授信审查审批?开立回款保证金账户,在政府采购
合同中约定中原银行保证金账户为唯一收款账户?签订合
同,放款。
5. 开办机构
中原银行郑州分行、洛阳分行
(十二)中国银行中银创业通宝
1. 产品简介
由河南省各市县人事劳动和社会保障部门下属的小额
贷款担保中心向中国银行批量推荐优质小微企业客户,由
担保中心在中国银行开立担保基金专用账户,专户储存,
封闭运行,同时由担保机构为全部借款人贷款提供连带责
任保证担保,中国银行按照不超过担保基金余额的5倍放
大倍数予以批量贷款的业务模式。
2. 产品特点
— 36 —
(1)简化业务流程,提高审批效率。
(2)还款方式灵活。
3. 适用对象
小额担保中心推荐且符合中国银行授信条件的小微企
业客户。
4. 开办机构
中国银行河南省各分支机构
(十三)广发银行小微贴息政银合作类批量业务
1. 产品简介
河南小微贴息政银合作类批量业务是广发银行郑州分
行与郑州市财政局、郑州市人力资源和社会保障局共同开
展的批量授信业务,是与政府财政部门和就业指导中心合
作,针对郑州市下岗职工再就业、特殊群体 (大学生村
官、农村妇女、返乡农民工)各类创业群体,量身定做的
“郑州市创业类小微企业客户群批量方案”,郑州市创业贷
款担保中心为该批量项下客户提供连带责任保证担保。
2. 产品特色
(1)客户群固定:由郑州市人力资源和社会保障局推
荐,符合贴息贷款条件。
(2)市场定位准确:针对郑州市下岗职工再就业、特
殊群体 (大学生村官、农村妇女、返乡农民工)各类创业
群体。
(3)贷款利率优惠:结合经济市场情况,贷款利率维
持在一个较低的水平,能够平衡好支持小微企业发展和收
益的关系。
(4)审批快捷:分行设有小企业授信管理部,专业审
— 37 —
查小企业业务。
3. 适用对象
针对郑州市下岗职工再就业、特殊群体 (大学生村
官、农村妇女、返乡农民工)各类创业群体。
4. 业务流程
分行项目审查员和支行客户经理平行作业,一起实地
调查客户,缩短调查流程。
4. 典型案例
河南金铭科技有限责任公司成主要从事计算机系统集
成,软硬件开发及IT 世界品牌的销售代理,为企事业单
位提供计算机及网络服务,集咨询,应用开发,系统集成
和IT服务为一体。
该客户符合河南省小微财政贴息政策,由郑州市人力
资源和社会保障局推荐而来,2015年郑州市创业贷款担
保中心为该客户担保,银行为其发放贷款200万元。2018
年8月,由于财政贴息担保政策的变化,该客户以房产抵
押为担保向银行提出了融资的需求。
借助银行贷款资金,企业经过几年的发展,公司收入
呈逐年增长态势,2018年6月已经超过去年同期水平,企
业的持续经营能力较好。企业下游客户也很稳定,但是企
业的购入卖出的经营模式,势必会占用较多的流动资金,
在部分下游客户存在一定账期、上游现款现货的结算方式
下,会造成流动资金紧张。企业每年会有大量提货需求,
2018年下半年已有不少订单,并获得中标通知书,收入
也一直稳步上涨,所以希望通过银行授信来补充流动资
金,因此向银行提出贷款申请。
— 38 —
支行同意为河南金铭科技有限责任公司上报快融通用
敞口用信额度200万元人民币,额度有效期一年,单笔期
限不超过1年,额度可循环使用,授信资金仅限用于申请
人日常主营相关所需的流动资金周转。
6. 开办机构
广发银行郑州分行行政区支行
(十四)中原银行小额担保贷款
1. 产品简介
银行小额担保贷款是指政府出资设立担保基金,委托
担保机构提供贷款担保,由经办银行发放的、以解决符合
条件的待就业人员、自主创业人员以及小微企业等个人或
经济组织资金困难的人民币贷款业务。
小额担保贷款主要用做自谋职业、自主创业或合伙经
营和组织起来创业的开办经费和流动资金周转。担保机构
为各地人力资源与社会保障部门指定的负责组织和实施当
地小额担保贷款的专营担保机构。
2. 产品特色
(1)线上审批,流程迅速。小额担保贷实现了 “线下
调查+线上系统自动审批放款”的全新服务模式,具有可
集中、批量运作的优势,为优质小微客户提供了便捷高效
的融资体验。目前已实现11家分行的小额担保贷款业务
线上化。
(2)担保灵活。由各地市人社局指定的担保机构为小
额担保贷款提供担保,反担保措施由当地人社局制定的担
保机构决定。
3. 适用对象
— 39 —
待就业人员、自主创业人员以及小微企业等个人或经
济组织。
4. 业务流程
符合条件的客户在线申请或社区或街道 (乡镇)劳动
保障工作机构审查推荐 (担保机构承诺担保)?客户经理
调查核实并进行风险评估?有权人审查审批?放款审核,
放款。
5. 典型案例
三门峡市渑池县货车司机张某,从事货车司机工作10
年,2017年7月,客户凑钱购置一辆货车,从事货物运输
经营,运输路线为三门峡至新疆全线。生意经营中,张某
需要先行垫资,因为购置车辆用尽家中的存款,客户急需
贷款周转。2017年8月15日,客户通过三门峡市人事和
社会保障局创业贷款担保中心申请小额担保贷款业务,中
原银行三门峡分行永兴街支行受理了该笔业务,率先使用
银行线上小额担保贷款进行贷款放款。客户张某申请的10
万元小额担保贷款从签订合同到贷款到账,仅用了不到1
个小时的时间,真正享受和体验了贷款的便捷高效。自贷
款发放后,客户的运输生意逐步走上正轨,月收入从原来
的5000元提升至3.5万元,并雇佣2名司机,解决社会
就业3人,为三门峡市自主创业、劳动密集型小微企业和
社会就业提供强有力的政策扶持。
当天,银行三门峡分行永兴街支行成功放款4笔,金
额共计40万元。4笔业务从客户签订合同到贷款顺利发放
在6个小时内全部完成,体现了线上快速放款的特点。银
行小额担保贷款变 “线下跑”为 “线上办”,为客户和小
— 40 —
微企业提供更多更好的便捷服务。
6. 开办机构
中原银行各地市分行
(十五)中国银行中银应收通宝
1. 产品简介
是指借款人以其国内贸易项下产生的合法拥有的应收
账款设定质押,为其在中国银行申请办理短期授信业务提
供担保的行为。
2. 产品特点
(1) 解 决 小 微 企 业 担 保 品 少,难 以 获 得 银 行 授 信
问题。
(2)利用买方信用,弥补小微企业自身信用不足。
(3)盘活企业应收账款,降低企业资金周转压力。
3. 适用对象
(1)流动资金被大量占压,应收账款周转率低而寻求
融资支持。
(2)为大型企业配套生产的小微企业,具有长期稳定
的销货渠道。
4. 开办机构
中国银行河南省各分支机构
(十六)中国银行退税通
1. 产品简介
出口企业在中国银行开立出口退税专用账户并托管给
中国银行,企业承诺以该账户中的应退未退税款为质押担
保,中国银行根据企业近两年出口退税总额、出口结算业
务量及持续经营和未来退税额的评估,为企业核定专项授
— 41 —
信总量。
2. 产品特点
(1)针对不同行业、不同退税率、不同客户区别对
待,量身定做融资方案。
(2)企业凭近期已出口货物 “一单一票” (出口货物
报关单、增值税发票)申请融资,融资期限最长六个月。
(3)简化操作手续,企业可单笔、多笔申请融资,最
大程度盘活企业退税款占压资金的作用。
(4)有效解决出口小微企业融资难。
3. 适用对象
年出口300万美元以上,有持续稳定的出口退税来源
的小微企业。
4. 开办机构
中国银行河南省各分支机构
(十七)农商银行流水贷
1. 产品简介
“流水贷”是以借款人或借款人经营实体一定期限内
的销售流水、POS、农商易付、微信和支付宝等交易流水
为依据,给予借款人一定授信额度的业务。
2. 产品特色
(1)市场定位准确。 “流水贷”主要针对消费类或服
务类行业企业或个体工商户。
(2)贷款手续简便。只需提供身份证、结婚证、户口
簿、房产证,营业执照及其他证件、银行账户 (或 POS、
农商易付、微信和支付宝)交易流水。
(3) 贷 款 利 率 优 惠。 比 普 通 的 贷 款 利 率 优 惠
— 42 —
10%—15%。
(4)使用灵活。期限2—5年,额度控制,随用随贷,
周转使用。
(5)担保方式灵活。可采用信用、保证、抵押方式。
3. 使用对象
消费类或服务类行业企业或个体工商户
4. 业务流程
信用、保证类:客户申请?客户经理上门调查、收集
资料?审查、审批 (设立独立审批人,精简审批流程)?
签订合同?放款;
抵押类:客户申请?客户经理上门调查、收集资料?
纸质资料上报?核保抵押物?审查、审批?签订合同?办
理抵押登记?放款。
5. 典型案例
案例1:借款人郭玉岑,在新密市城区,经营饮料、副
食批发,有十年以上经营经验,前期因民生银行对全国加多
宝代理商有优惠贷款政策,该人一直民生银行贷款80万元,
今年民生银行取消了相关优惠政策,客户归还民生以后贷款
后因无有效抵押物,未能继续在民生银行申请贷款,,到银行
申请贷款,客户提供银行流水,日均在30万元,结息200元
以上,半年流水收入累计在600万元以上,根据银行 “流水
贷”产品相关规定,最终成功审贷40万元,期限2年,随用
随贷,周转使用,按天计息,客户在使用中,根据自身经营
周转情况,灵活使用贷款,大大节省了成本。
案例2:借款人于满圈,在新密市城关镇经营门窗加
工厂,近6个月经营收入 230 万元,月均收入 40 万元,
— 43 —
月经理人5.5万元,银行经测算,向该客户发放借款30
万元,期限2年,随用随贷,周转使用。
6. 开办机构
新密农商银行
(十八)农商银行 “致富列车”贷款
1. 产品简介
永城农商银行推出的 “致富列车”贷款,以农商银行
为 “车头”,面粉联保协会会员企业为 “车厢”,着重突出
了 “企业+企业贷款联保协会+保险+信贷”和 “企业联
保,集体授信,专 门 管 理,综 合 服 务”的 特 色,体 现 出
“防范风险、提高效益、社企双赢”的设计理念。
2. 产品特色
根据小微企业 “短、小、频、急”资金需求特点,以
贷款联保协会为载体,推出专门为小微企业设计的一项金
融信贷创新产品,将会员全部资产抵押给协会,再由协会
担保贷款形式发放资金,着重突出 “企业+联保协会+保
险+信贷+保证金”的管理模式和企业联保、集体授信、
专门管理、综合服务的运作特色,为小微企业提供信贷支
持,带动全市小微企业的发展,实行 “一次核定、总额控
制、随用随贷、周转使用、到期归还”,优化贷款流程,
提高工作效率,切实为小微企业贷款提供便利。
3. 适用对象
适用于银行服务区域内符合贷款条件的贷款联保成员。
4. 业务流程
申请受理?授信调查?审查审批?合同签署?发放
贷款。
— 44 —
5. 典型案例
河南远征面粉集团有限公司在永城农商银行先后办理
了多次贷款,贷款授信额度从最初的400万元提高到现在
的6000万元。在永城农商银行资金的大力支持下,公司
管理层开拓创新的经营理念及市场决策都得以施展和执
行,销售收入逐年增长,经营规模较贷款前扩大了几倍,
面粉企业的发展带动了种殖业、运输业、塑编业、印刷业
和服务业的发展,增加了农民收入,解决了下岗职工和农
村劳动力就业问题。
6. 开办机构
永城农商银行
四、抵押贷
(一)中国银行中银快易贷
1. 产品简介
中国银行在分析预测小微企业第一还款来源基础上,
根据借款人提供的足额有效的抵/质押担保,并由实际控
制人或股东提供连带责任保证担保,在标准时间内完成审
批流程并发放授信的业务。
2. 产品特点
(1)标准化清单设计,简化信贷提案。
(2)设立快速通道,限时审批,提高效率。
3. 适用对象
能够提供足额有效抵/质押担保的小微企业客户。
4. 开办机构
中国银行河南省各分支机构
— 45 —
(二)中国银行中银结算通宝
1. 产品简介
中银结算通宝,又称 “结算贷”,是指针对在银行结
算的小微企业无贷户,银行以其结算流水和存款沉淀作为
主要参考指标,按照规定程序进行批量筛选,形成目标客
户清单,为客户核定一个营销额度。客户可据此向银行申
请授信,按照 “中银信贷工厂”小微企业授信客户准入标
准和业务流程进行业务处理的业务模式。
2. 产品特点
通过银行结算,建立合作互信关系,在客户有融资需
求时,可以轻松获得银行贷款。
3. 适用对象
在银行结算的小微企业无贷户。
4. 业务流程
(1)借款人向银行当地分支机构提交授信申请及相关
材料。
(2)银行对借款人进行资质审核。
(3) 审 批 通 过 后,双 方 签 署 借 款 合 同 及 相 关 协 议
文本。
(4)落实抵押、担保等用款手续,提取贷款。
5. 开办机构
中国银行河南省分行一级和二级 “信贷工厂”及小微
企业业务部门
(三)建设银行抵押快贷
1. 产品简介
“抵押快贷”业务是指基于建设银行认可的优质房产
— 46 —
或企业主在建设银行的住房按揭贷款,对符合条件的小微
企业办理的抵押贷款业务。贷款额度根据经营需要及房产
估值综合测算,最高1000万元。贷款期限最长3年,随
借随还,循环使用。
2. 产品特色
(1)房产抵押贷款,额度较高;
(2)线上申请、线下签约,速度快;
(3)按日计息,按月结息,降低企业融资成本;
(4)随借随还,通过网银或手机银行7×24小时支用
与还款,简单便捷。
3. 适用对象
经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业及个体
工商户,且能提供房产抵押的小微企业。
4. 业务流程
贷款申请?贷款评价?贷款审批?签订合同?办理抵
押?贷款发放?网银/手机银行自主支用、还款。
5. 典型案例
某仪器设备有限公司主要从事机械设备、仪器、仪表
的批发,常因货款回款不及时而导致资金周转不畅,企业
财务人员了解到建设银行抵押快贷产品,经咨询后,以住
房抵押快速获得了130万元的贷款,解决了短期资金周转
问题,满足了其对于仪表批发采购、运输等方面的资金需
求,加快了公司经营资金的流转速度,增强了企业的盈利
能力,预计年增加毛利润60万元。
6. 开办机构
所有建设银行网点
— 47 —
(四)浦发银行房抵快贷
1. 产品简介
小微客户 “房抵快贷”产品采用标准化申请材料、标
准化审贷政策、标准化三查模板,以房产抵押担保,用于
小企业合法经营活动,实现高效审贷、快速放款。
2. 产品特色
(1)额度高:最高1000万元;
(2)期限长:最长5年;
(3)效率高:一周内完成审批与放款;
(4)抵押率高:住宅类抵押率最高7成;
(5)还款方式灵活:支持到期还本、分期还款。
3. 适用对象
(1)工信部划型口径的小型、微型企业;
(2)企业或企业主名下有符合银行要求的房产抵押类
资产;
(3)经营管理规范,以企业为融资主体。
4. 典型案例
该产品通过对准入要求、贷款三查、担保条件等要素
细化、量化,针对能提供有效房屋抵押的小微客户推出特
色贷款业务。该产品适用于符合工信部标准认定的小型、
微型企业,为银行小微企业融资提供了新的模式。采用标
准化的申请材料、标准化审贷政策以及标准化的三查模
板,以借款企业名下、借款企业实际控制人或其配偶名
下、借款企业股东或配偶名下符合银行准入要求的房产进
行抵押担保,为单户借款人提供不超过人民币1000万元
贷款,以用于满足借款企业合法经营活动中日常资金需
— 48 —
求,如原材料采购等用途。
在风险可控的情况下,提高了抵押物的准入范围,企
业可用抵押物范围更大。借款方式可采取循环授信,便于
借款企业按需支取,灵活便捷。
5. 开办机构
浦发银行郑州分行各分支机构
(五)邮储银行小企业快捷贷
1. 产品简介
小企业快捷贷是面向小型、微型企业,无需提供财务
报表及税 费 缴 纳 凭 证 等 资 料,在 落 实 有 效 的 的 抵 (质)
押、保证担保等担保方式后,直接进行授信的标准化循环
信贷产品。额度最高可达500万元,在2年额度使用期内
可以循环使用,单笔贷款最长期限5年。
2. 产品特色
(1)资料简单,手续简便
客户仅需填写简要贷款申请,并提供基本证件、经营
流水、担保材料等基本资料即可办理,免除客户编造财务
报表、税费凭证等材料的烦扰。一次授信,两年可用,随
借随还,并支持手机银行、网上银行自助提还款功能。
(2)重点突出,操作便利
小企业快捷贷通过单独评级、单独额度测算、单独调
查报告模板、单独审查审批模板、单独系统操作流程,着
力突出 “零售贷款标准做”。
(3)流程简短,效率突出
小企业快捷贷审批层级全部在二级分行, “评级、授
信、用信”三流合一,效率优势明显。最快三个工作日即
— 49 —
可获批。
3. 适用对象
客户应为 《中小企业划型标准规定》 (工信部联企业
〔2011〕300号)界定的小型、微型企业标准。
4. 业务流程
客户提交申请资料?银行现场调查?审查审批?签署
合同?落实担保条件?客户通过网上银行自助支用贷款或
线下提交支用申请?放款。
5. 典型案例
新乡市某纸业有限公司是一家从事纸制品出口的贸易
企业,年经营性现金流入约7000万元。2018年5月,企
业新接到美国一家大型超市的1000万元订单,流动资金
有400万元左右的缺口。2018年5月15日企业向邮储银
行提出小企业快捷贷申请,提供了营业执照等证件、近1
年的银行对账单,以股东一套门面房作为抵押物。5月16
日,银行进行了现场调查;5月17日根据企业现金流和抵
押物价值,以及客户实际资金需求,审批贷款额度400万
元;5月21日,完成抵押登记后发放了贷款。由于简化了
资料、采用了标准化的作业模式,大大减轻了企业准备财
务报表、纳税申报表等资料的负担,提高了银行内部制作
调查报告和审查审批的效率,从企业提交资料到完成审批
仅用了2天时间。
6. 开办机构
邮储银行河南省分行各分支机构
(六)中原银行经营类永续贷
1. 产品简介
— 50 —
经营类永续贷是借款人为满足借款人及其控制企业生
产经营使用,以借款人或其配偶名下房产提供最高额抵押
担保 (一手住房按揭除外)向银行申请的个人额度类贷款
业务。
2. 产品特色
(1)放款快。手续简便、一天放款。简化客户手续,
一键申请,在线评估,实时审批和快速放款,有效地解决
了用户传统贷款的痛点。目前郑州、开封、洛阳已实现全
线上一体化服务模式,基本可实现一天内放款。
(2)线上贷。扫码申请,在线评估,线上审批,流程
高效。依靠移动互联网、大数据等信息技术,融合了线上
申请、抢单派单、房产实时估值、自动化实时审批、移动
信息采集等多种互联网新思维,实现全流程线上化。
(3)高额度。客户通过办理房产最高额抵押,实现综
合授信、额度循环,贷款金额最高可达1000万。
(4)省利息。按日计息,随借随还,还款方式灵活,
给借款人提供更多选择空间。
(5)可循环。一次申请,循环使用。借款人可根据其
自身资金使用计划,灵活使用。
(6)无缝续贷。贷款到期前无缝对接,实现借款人贷
款资金延续,大力支持小微发展。
3. 适用对象
小微企业主、个体工商户
4. 业务流程
客户 APP在线申请?客服电话核验流程跟踪?客户
经理抢单、派单并预约上门?客户经理上门核验,进行贷
— 51 —
前调查系统线上审批/人工线下审批?客户合同面签?用
印抵押放款审核?放款审批、额度生效。
5. 典型案例
河南省虞城县三庄乡何庄村村民关喜龙2010年来郑
州发展,从家具市场的搬运工做起,经常长期经营积累,
销售额逐渐扩大。2015 年,关喜 龙 成 立 喜 龙 家 具 商 行,
经营稳定,但是由于流动资金短缺,一直未能扩大经营规
模。2018年3月,关喜龙经介绍了解到中原银行永续贷这
一产品。银行客户经理向关喜龙详细介绍永续贷后,关喜
龙向中原银行提交资料申请办理,并最终获批143万经营
贷款,解决了资金短缺问题,扩大了经营规模。目前,关
喜龙已在南三环开办了一家万客来电动车家具广场,利润
比之前提升30%。银行永续贷产品真正帮客户解决了问
题,支持客户经营发展。
截止2018年7月末,经营类永续贷贷款笔数12270
笔,贷款余额42.25亿元,有效解决了个体工商户及众多
小微企业的资金需求。
6. 开办机构
中原银行各地市分行
(七)华夏银行房贷通
1. 产品简介
房贷通是指为满足小微企业实际生产经营融资需求,
对能提供产权明晰、变现能力较强的房产抵押,且符合银
行产品准入要求的小微企业发放贷款的业务。
2. 产品特色
(1)业务品种多。含个人经营性房贷通、小企业房贷
— 52 —
通 (按揭类)和小企业房贷通 (非按揭类)。
(2)业务期限长。非按 揭 类 贷 款 期 限 最 长 可 达 到 5
年,按揭类贷款期限最长可达到30年。
(3)还款方式灵活。贷款期限3年以内的,可选择按
期付息到期还本、按计划还款或分期还款。贷款期限3—5
年的,可选择分期还款或按计划还款。选择按计划还款方
式的,第3年至少归还贷款本金的10%,第4年至少归还
贷款本金的15%。贷款期限5—30年的,选择分期还款方
式。
3. 适用对象
符合银行授信准入条件的小微企业,包括法人小微企
业和个体经营户。
(1)借款人资信记录良好,无恶意违约记录。其中,
个人借款人及法人借款人的法定代表人、实际控制人近2
年征信信息中无累计5次或连续3次违约记录 (不包含金
额低于1000元的小额逾期或欠息)。
(2)提供符合业务流程要求的房产。
(3) 信 用 评 级 符 合 银 行 小 微 企 业 授 信 的 相 关 准 入
条件。
(4)采用阶段性担保,在办妥房屋抵押登记前放款
的,如借款人申请以银行金融服务替换他行金融服务,借
款主体须前后一致。
(5)其他符合银行准入的条件。
4. 业务流程
小微企业客户提出贷款需求?客户经理实地调查企
业、收集授信资料、完成授信上报?分行完成审查审批?
— 53 —
客户经理完成实地见证、落实放款条件、签订放款合同?
放款?贷后管理。
5. 典型案例
(1)业务背景
借款人 王 某 是 郑 州 市 管 城 区 王 某 服 装 店 的 经 营 者,
1991年生,已有8年从事服装行业的经验,于2013年注
册郑州市管城区王某服装店,主营361°儿童休闲运动装、
儿童休闲 运 动 鞋、旅 行 箱 等 儿 童 体 育 用 品 零 售、批 发。
2018年,由于店面需要应季商 品 补 货、换 季 商 品 采 购,
故向银行申请小企业贷款85万元。借款人表示因为库存
会占压资金,故希望申请尽量长的贷款期限,以减轻倒贷
压力。并且愿意用自己在二七区的房子作为抵押。
(2)授信方案
得知借款人的需求,经过银行客户经理双人上门核实
调查,银行同意给予借款人小企业房贷通额度85万元,
贷款期限三年,采用按月付息到期还本的还款方式,以借
款人房产作为抵押。
(3)服务成效
借款人对银行的授信方案非常满意,三年的贷款期限
解决了借款人的资金顾虑,可以全心全意投入到服装经营
上面去。
6. 开办机构
华夏银行郑州分行各营业机构
(八)恒丰银行小微客户年审贷
1. 产品简介
恒丰银行小微客户年审贷贷款业务是指借款人以房产
— 54 —
抵押作为主要担保措施,银行向其发放不超过三个融资时
段 (每一融资时段为12个月)的流动资金贷款。银行与
借款人按授信审批通过的授信期限签订借款合同 (T+N=
24个月、T+N=36个月)。除最后一个融资时段外,在
其他融资时段到期前一个月进行年审。通过年审的借款
人,无需签订新的借款合同即自动进入下一融资时段。
2. 产品特色
(1)还款计划多样。第一融资时段为贷款发放之日起
T (含)个月 (T=12),客户按月偿还贷款利息,不需偿
还贷款本金;下一融资时段为前一融资时段后的 N (含)
个月 (N=12或 N=24),借款人按照年审通过后制定的
还款计划进行还款;第一融资时段可不归还本金,也可以
提前偿还部分或全部贷款本金;下一融资时段开始仅采取
等额本息方式归还贷款本金。
(2)贷款利率优惠。单笔小微客户年审贷贷款业务的
产品定价按照中国人民银行及银行小微金融部有关产品定
价通知中利率管理规定执行。
(3)准入门槛比较低。企业成立2年以上,或实际控
制人从业年限或具有相关管理经验5年及以上,有固定经
营场所;借款人年满18周岁、贷款到期时年龄不超过65
周岁;借款人信誉良好,合法经营,无不良信用记录;借
款人对外担保不超过上期净资产。
3. 适用对象
小微客户年审贷贷款适用小型、微型企业法人客户,
小微企业主、个体工商户申请的实际用于经营的个人经营
性贷款。
— 55 —
4. 业务流程
业务申请与调查?审查审批?实地见证与放款?上一
融资阶段前一个月进行年审。
5. 开办机构
恒丰银行郑州分行各营业机构
(九)渤海银行小微企业抵 (质)押贷
1. 产品介绍
“小微企业抵 (质)押贷”是指符合银行授信条件的
小微企业客户,以银行可接受的抵 (质)押物作担保,向
银行申请用于生产经营的各类授信业务。
2. 产品特色
(1)授信额度高:按照渤海银行郑州分行可接受的抵
(质)押率标准。
(2)授信期限灵活:根据借款人的贷款用途、还款能
力等因素综合确定,贷款期限最长为3年 (含)。
(3)还款方式多样:贷款期限在1年 (含)以内的,
可选择按月、季付息到期一次偿清贷款本金的还款方式。
贷款期限在1年以上的,可采用按月等额本息、等额本金
还款方式。
3. 适用对象
符合渤海银行郑州分行授信条件的小微企业法人客
户,且具备可接受的抵 (质)押物,可申请用于生产经营
授信业务。
4. 业务流程
(1)小微企业授信申请人须向渤海银行郑州分行提交
申请,并提供企业基本情况资料。
— 56 —
(2)客户经理到借款企业现场进行实地调查。
(3)客户经理根据调查情况按照渤海银行郑州分行标
准化产品审批流程上报审批。
(4)贷款获得审批通过后,按照 《渤海银行批发银行
授信业务审查发放操作流程》的要求进行审查发放。
5. 典型案例
××实业公司成立于2015年,属于小微企业法人客
户,主要经营农产品、食品的批发零售,企业根据下游客
户采购农产品、食品原材料的订单,在市场上采购符合条
件的农产品、食品原材料,再销售给下游客户,已形成了
比较稳定的上下游供销货渠道。渤海银行郑州分行客户经
理在拜访其他客户时,间接了解到该公司日常销售中存在
融资需求,且该公司业务稳定、风险可控,便第一时间与
该公司财务取得联系,频繁对接、沟通交流,在了解客户
具体需求后,针对客户可提供股东房产抵押担保的情况,
客户经理设计了小微企业抵押贷授信方案,资金用途为日
常生产经营。通过银行小微企业绿色通道、专人审批,很
快为该客户下发了授信批复,核定500万元的流动资金贷
款授信额度。由于小微企业在渤海银行郑州分行享受专项
的贷款额度政策,即使在整体贷款额度紧张的情况下,根
据客户资金支付需求,及时向客户发放了500万元贷款。
该笔贷款及时解决了公司进货销售日常资金周转需求,同
时该企业对渤海银行郑州分行快捷高效的服务感到十分
满意。
6. 开办机构
渤海银行郑州分行各分支机构
— 57 —
(十)渤海银行双周贷
1. 产品简介
双周供是将个人贷款按月还款的方式改变为每两周还
款一次,将还款间隔缩短为两周,还款金额为对应月工金
额的一半。该产品适用于发放的一年以上房屋按揭/抵押
贷款、汽 车 贷 款、借 力 贷 (个 人 保 证 担 保 贷 款) 均 可
使用。
2. 产品特点
双周供每年实际偿还贷款26次,相当于正常按月还
款法的24次多了2次,采用双周供比按月还款法的还款
频率高,本金减少快,可达到减少总体利息支出、缩短还
款时间的效果,省息比例最多可达20%,最多提前5年结
清贷款。
3. 适用对象
(1)符合渤海银行个人授信条件,个人征信记录良
好,自愿申请采用双周供还款方式的小微企业主及个体工
商户。
(2)有稳定收入,还款能力强,具备可按双周足额偿
贷能力的借款人。
4. 业务流程
(1)借款人携带身份证、户口本、工商营业执照或股
东证明材料等。
(2)客户经理查询借款人、担保人个人征信报告并进
行调查进行信用等级评定。
(3)渤海银行郑州分行内部审查、审批后,签订最高
额担保个人借款合同或抵押借款合同等相关银行内部借款
— 58 —
资料。
(4)借款人资助、循环使用借款,并按照约定的双周
期限进行还款。
5. 典型案例
崔某在本地从事服装批发已有20余年,经济条件逐
渐宽裕的崔某开始考虑扩大营业场所面积,于是去年6月
中旬崔某在渤海银行郑州分行做了一笔100万元的商用房
按揭贷款业务,年化利率6.55%,得知崔某情况后,客户
经理便向借款人做了双周供省息试算:
贷款金额 贷款期限 贷款月供 双周供 节省利息 省息比例 提前还清
100万
20年 7486元 3741元 11.6万 14% 2.7年
30年 6354元 3178元 26.6万 20% 5年
崔某看完试算结果后果断选择30年期限,还款方式
选择双周供。
6. 开办机构
渤海银行郑州分行各分支机构
(十一)招商银行生意抵押贷款
1. 产品简介
小微企业抵押贷款是指向借款人或借款企业发放的,
以借款人或借款企业自有或第三方所有的产权明晰,变现
能力较强的商品住房或商业用房作为抵押物的小微企业
贷款。
2. 产品特色
(1)贷前特色。
①授信时间最长可达20年,循环授信、随借随还。
— 59 —
②支持多渠道申请入口:招商银行个人贷款公众号、
手机银行、网上银行均可申请。客户在这些渠道点击贷款
申请后,会有专属客户经理立即电话联络客户了解信息、
进行贷款方案规划与推送。
③还款方式多样:除了按月付息,到期还本、按月付
息,三年还本、等额本息、等额本金等传统还款方式外,
我们还支持自主月供还款法、本金归还计划还款法等,切
实根据客户实际的资金周转情况为客户设计比较适合其资
金周转周期的还款方式,不造成客户还款压力。
(2)贷中特色。
①关注公众号后随时了解贷款进度和还款账单推送。
客户可关注招商银行个人贷款公众号,该公众号集贷
款线上申请、贷款进度查询,还款账单推送、免费评估房
产、提前还款预约、优惠好房抢拍为一体,客户微信关注
绑卡以后实时可以查询各种信息。比如贷款何时到期,每
月还多少钱,提前还款等等。不需要再跑网点。
②省息通业务给客户返息、降贷款成本。
所有贷款客户都能享受省息通功能,即利率优惠政
策。客户将日常结算流水放在招商银行,即可享受贷款利
息打折,利率最高可打八折。每月10号左右招商银行会
根据流水情况统一向客户返息。
(3)贷后特色。
①存量转化业务减轻小微客户到期还款资金压力。
循环额度下单笔贷款根据还款方式基本上一到五年内
要还一次本金,这对很多小微企业主来说仍然会造成资金
流动性的骤然紧张。他们的传统方式除了抽调大笔流动资
— 60 —
金筹还贷款外,民间借贷高息拆借等也是常见的解决方
式,更加增加了企业负担。银行为所有贷款到期的小微贷
款客户 (平时正常还款无风险)主动提供转化业务,客户
贷款到期后只需归还利息,银行为客户发放一笔新贷款归
还原贷款本金,整体小微贷款转化率63.53%。
②自动转贷业务一键还款。
自动转贷业务是招商银行推出的创新型借新还旧业
务,替代了人工转化团队的部分工作。总行系统利用大数
据,将征信良好、满足结算要求等筛选口径的小微客户,
无需前往银行重新签订合同,一键确认即可完成自动转
贷,系统几秒之内就能发放新的贷款帮助客户归还原贷款
剩余本金,客户按时归还利息即可。在减轻客户本金压力
的同时,又为客户提供了极大便利。
3. 适用对象
所有客户。
4. 业务流程
客户转介/客户上门咨询/客户通过微信公众号申请/
客户通过手机银行申请贷款?客户经理收到信息联络客户
贷款面谈或电话沟通?面签合同?客户经理上门拍照?上
报业务发放贷款?大数据记录交易流水情况进行利息返
还?大数据分析客户还款习惯及生意状况主动提供自动转
贷或线下转化减轻到期还本压力?继续循环使用贷款直至
授信额度到期 (额度最长20年)。
5. 典型案例
客户杨新恒,2013年一次支行的生意会上了解到招
商银行的生意贷,获批小额信用贷50万,资金周转困难
— 61 —
得到解 决。随 后 又 在 银 行 办 理 了 一 笔 100 万 小 微 抵 押
贷款。
客户因为淡旺季明显,客户经理为起开通了随借随还
功能,不用钱的时候不收利息。同时客户经理向客户介绍
了结算流水走招商银行可以节省贷款利息,客户将主结算
流水转到招商银行,一年下来节省了8000多元利息。
在贷款一年到期还本的时候,因为正处客户旺季,资
金非常紧张。由于其良好的还款习惯,银行主动为其提供
了自动转贷帮其归还原来贷款又发放了新的贷款。解决了
到期还本资金紧张的问题。
半年后资金大量回款,淡季到来,不需要用款了,于
是客户通过手机银行点击部分还款,即不再记取利息。
客户经理了解到客户单位的员工经常出差,工资是以
现金形式发放,营销客户在银行办理了代发工资业务,并
为客户单位50名员工办理了信用卡,替客户解决了员工
外地差旅费刷卡问题和员工异地取现手续费问题。
5年来客户业务一步步壮大,目前在郑州已经有3套
房产,并开上了路虎车。在日常生意会中,客户经常来参
加并转介,把结算流水放到招商银行,享受了省息通和自
动转贷业务,三年来享受了8次无还本续贷服务,截止目
前客户共为成功介绍了6名客户。
6. 开办机构
招商银行所有网点
(十二)交通银行快捷抵押贷
1. 产品简介
交通银行向借款企业发放的,以借款企业提供的产权
— 62 —
明晰、变现能力较强的住宅 (保障性住房除外)、办公楼
及商铺作为抵押物的小微企业授信。
2. 产品特色
盘活资产、快速估值、一次抵押、长期使用、随借随
还、快捷省钱、授信年审、手续简便。
3. 适用对象
自有流动资金不足、但拥有有效抵押物,需获得银行
信贷支持的小微企业、个体工商户或事业单位法人。
4. 业务流程
客户经理职责调查?提交资料、根据流程完成审批?
签署合同、落实担保?给予授信、发放贷款。
5. 典型案例
精准营销国家商务部 “双百市场工程”—郑州**调
味食品城市场,该市场拥有来自全国各地的商户2000多
家 (其中有全国著名厂家名牌总经销、总代理上千个),
经营着众多的调味品、农副土特产品、水产品、冻鲜食品
及其深加工品等上万个品种,市场营销网络覆盖全国,年
营销额约75亿元,目前在该市场已有众多商户办理我行
快捷抵押贷款,解决了日常备货等资金需求。
6. 开办分行
交通银行河南省分支机构
五、循环贷
(一)中国银行中银网融易
1. 产品简介
中国银行与小微企业客户一次性签订循环借款合同,
— 63 —
在合同规定的额度和有效期内,客户通过网上银行自助进
行提款和还款的业务。
2. 产品特点
有效 满 足 小 微 企 业 “随 借 随 还” 融 资 需 求, 方 便
快捷。
3. 适用对象
融资需求频繁,期限较短的小微企业客户。
4. 开办机构
中国银行河南省各分支机构
(二)中国银行中银接力通宝
1. 产品简介
中银接力通宝,又称 “接力贷”,是指针对流动资金
贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企
业,经其主动申请,中国银行提前按照新发放贷款的要求
开展贷款调查和评审。经审批合格后,允许小微企业通过
新发放贷款结清已有贷款,继续使用银行贷款资金。
2. 产品特点
(1)减轻生产经营正常的小微企业还款压力。
(2)落实监管要求,做好小微企业金融服务,体现银
行社会责任。
3. 适用对象
生产经营正常,具有持续经营能力和财务状况良好的
中国银行存量授信客户;没有挪用贷款资金、欠贷欠息等
不良行为。
4. 开办机构
中国银行河南省各分支机构
— 64 —
(三)兴业银行连连贷
1. 产品简介
连连贷是银行对符合条件的存量小微借款企业,在贷
款到期日无需偿还本金,通过放款与还款的无缝对接,延
长还款期限,实现借款人贷款资金在原授信到期后延续使
用的业务品种。
2. 产品特色
(1)减轻企业财务负担:该业务通过贷款到期日还款
和放款的无缝对接,实现融资资金的长效使用,延长企业
贷款期限,满足小企业经营发展过程中的合理资金需求。
(2)使用范围广泛:该业务属配套业务产品,银行为
小微企业客户发放的用于日常生产经营资金周转的各类短
期贷款均可与其对接。
3. 适用对象
因贷款期限与实际经营周期错配导致贷款到期还贷压
力大,但实际经营情况正常、发展潜力较大、信用记录良
好,以银行为主要结算银行的小微企业客户。
4. 业务流程
客户向银行发起 “连连贷”业务申请,并提供相关资
料?银行进行尽职调查,进行审查审批?签订有关协议?
根据客户用款需求发放贷款。
5. 典型案例
某工贸公司自 2007 年成立以来致力于排杆、花洒、
淋浴器等卫浴配件产品的设计制造,经过多年发展,企业
的研发和生产能力已达较高标准,成为部分知名卫浴龙头
品牌的稳定供应商。银行根据企业融资需求于2015年9
— 65 —
月给予其主体授信800万元、敞口金额185万元的授信额
度,担保方式为房产抵押,企业于授信批复后根据用款需
求提款185万元。
但在该笔贷款到期前一个月时,银行客户经理在贷后
调查工作中与企业负责人洽谈时,企业负责人透露因货款
回笼不及时,将通过暂时调拨私人置业款项用于向银行偿
还到期贷款。银行客户经理在通过深入摸排企业经营情况
与其资金往来情况,判断企业经营正常、资质良好,同时
企业实际控制人实力雄厚,在业内经营时间较长、信誉良
好,该笔业务的抵押物资质优异,此外在银行与其开展授
信业务合作期间企业结算的70%发生在银行。因此,银行
决定向其推介 “连连贷”业务,到期无缝续作,解决了企
业因资金周转问题偿还贷款压力较大的难题,也使客户充
分的认可了银行的产品和服务。
6. 开办机构
辖内各对公经营机构
(四)兴业银行循环贷
1. 产品简介
小企业网上自助 “循环贷”业务 (以下简称 “循环
贷”),是指银行对符合条件的银行自定义小企业借款企
业核定一个自助循环贷款额度,在该额度和额度有效期
内,并且满足银行贷款提款条件及借款资金支付条件的前
提下,借款企业可通过银行企业网上银行等系统自助、循
环使用贷款的融资业务。
2. 产品特色
(1)用款灵活。在自助循坏贷款额度和额度有效期
— 66 —
内,可多次提款,循环使用。
(2)线上办理。由借款企业在银行企业网上银行等系
统实施操作,循环使用贷款,自助完成借款与还款,无须
逐笔出具书面借款申请,无须逐笔签订借款合同。
(3)还款方式多样。随借随还,可结合企业实际需
求,采用一次性偿还、分期归还等多种还款方式。
(4)节约成本。贷款利率按照 “不使用不收息”的原
则,根据贷款实际投放天数按日计息,有效降低企业资金
成本,减轻企业财务负担。
3. 适用对象
适用于交易频繁、贷款笔数多以及对财务成本控制较
为重视的小微企业。
4. 业务流程
企业向银行发起业务申请?业务调查、风险评审?业
务审批?合同签订?额度下柜与相关系统维护?贷款提取
与支付。
5. 典型案例
银行在营销中了解到某农牧类电商平台中有一批县域
畜牧养殖类客群,该类客群为省内龙头奶制品企业的稳定
供应商,但单户规模较小,同时由于下游企业付款周期较
长,在饲料采购等阶段存在集中的用款需求。银行了解到
该类企业这一需求后,与该农牧电商平台经多轮协商,确
定依托银行在线融资系统通过与电商平台对接,配套 “循
环贷”业务实现合作平台内客户在线融资申请、在线自主
提款、随借随还、循环使用。该业务上线后,通过电商平
台交易数据与银行线下授信审批结合,共放款41笔、金
— 67 —
额4990万元。
6. 开办机构
辖内各对公经营机构
(五)民生银行无还本续贷
1. 产品简介
对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存
在资金困难的小微企业,经其主动申请,并通过银行审核
后,通过新发放贷款结清已有贷款等形式,允许小微企业
继续使用贷款资金。
2. 产品特色
无还本续贷,无缝解决您的用款需求。为客户降低综
合成本。
3. 适用对象
小微企业贷款客户。主要分为两种:一种是额度续
期,即额度期限的延续。另一种是贷款转期,通过新发放
一笔贷 款,结 清 并 置 换 银 行 已 有 贷 款 本 金,完 成 续 贷
服务。
4. 业务流程
客户只需在线下发起申请,审批结束后,通过线上渠
道新发放一笔贷款,结清银行已有贷款本金,完成续授信
流程。
5. 典型案例
客户汤某,为某酒店实际控制人,2015年2月在银行
申请互助基金贷款,授信金额150万,贷款在首次支用到
期前,因其刚在郑东新区选址开了新店,大额资金被占
用,临时周转不开,客户经理得知后进行实地调查,经过
— 68 —
风险评估后,最终给予其 “转期”续贷服务。客户在续授
信申请发起当天,银行通过新发放一笔贷款帮助其结清了
上笔贷款,续授信流程完成无缝对接。经过几年的信贷支
持,客户相继在经三路、郑东新区天瑞街、上街、文化路
硅谷广场连开四家分店。同时客户在业务经办过程中,对
银行高效、专业的服务十分满意,同时将店面的工资代
发、个人信用卡及日常结算等配套入银行。
6. 开办机构
民生银行郑州分行各分支机构
六、池化产品
(一)工商银行网上票据池质押融资
1. 产品介绍
网上票据池质押贷款指以线上方式为小微企业办理的
票据池内优质金融资产为质押担保的融资业务。
2. 产品特色
(1)入池、管理、托收,一站式服务;
(2)线上融资、一键即贷、资金实时到账;
(3)支持信用证、银票等各类表外融资模式。
3. 适用对象
以票据结算为主要方式的小微企业。
4. 业务流程
开通票据池业务?票据入池,形成可融资额度?开通
线上融资权限?企业网银自助申请网上票据池质押融资?
线上签订借款合同,贷款实时到账。
5. 典型案例
— 69 —
2018年3月,平顶山辖内某小微企业想办理400万元
的银行承兑汇票贴现,咨询各家银行后,发现银行贴现利
率太高,企业犹豫不决。平顶山舞钢支行客户经理了解情
况后,主动向企业介绍了工商银行网上票据池质押贷款,
利率低于当期银行贴现利率。客户表现出浓厚的兴趣,并
申请尝试,但希望时间在两天以内解决。该行迅速集中前
中后台部门帮助企业建立台账,开通票据池业务,用时不
到一天时间便完成前期准备。企业当天就通过网银成功提
款,节约财务费用近2万元,企业感到非常满意。在了解
到工商银行网上票据池业务一旦建池,能够实行票据管
理、托收一站式服务,融资实时到账、利率优惠等更多优
势后,该企业将其全部票据交由工商银行管理和融资。同
时,该支行通过该业务,新增小微企业融资客户 15 户,
融资余额达1.14亿元,更好地解决小微企业用钱 “短、
频、急”等问题。
6. 开办机构
工商银行所有网点
(二)浙商银行涌金票据池
1. 产品简介
涌金票据池 (以下简称票据池)是浙商银行为满足企
业客户对所持票据资产进行统一管理、统筹使用的需要,
向企业或企业集团提供的集票据管理与融资等功能于一体
的票据综合服务平台。
2. 产品特色
(1)不 挑 票 据。票 据 池 可 以 解 决 企 业 “两 小 一 短”
(即小银行、小面额、剩余期限短)票据出路问题,并且
— 70 —
支持所有电票。
(2)高质押率。票据入池动态质押,对优质客户的票
据100%生成池额度。
(3)费用全免。浙商银行郑州分行免收开通服务费,
免费提供验票、查询、保管、托收等服务,有效减轻企业
财务人员工作压力,有效降低企业财务成本。
(4)全线上化。企业在线开票、在线放贷,效率高,
电票实 时 开 立,纸 票 开 立 只 要 几 分 钟,入 池 票 据 处 理
灵活。
(5)降低融资成本。企业可在池融资额度内灵活办理
贷款、银票、信用证、保函、黄金租赁等各项银行融资业
务,贷款资金实时到账,随借随还,大大减少企业资金备
付和贷款使用天数,有效降低了企业融资成本。
3. 适用对象
票据池业务适用于票据结算量较大、持有票据较多的
企业客户,可以帮助客户减轻票据管理压力,有效防范票
据风险,实现财务增收节支,提高票据资金周转灵活性。
4. 业务流程
票据池开办申请?协议签订?开通票据池?票据等质
押入池? 出池融资 (贷款、银行承兑汇票、信用证、保
函、黄金租赁等)。
5. 典型案例
JY 钢铁集团是中国大型钢铁骨干企业,具有日常票
据使用频繁、结算量大、票据周转慢等特点,通过开通票
据池,把 暂 时 闲 置 以 及 难 以 变 现 的 所 有 票 据 随 时 放 进
“池”里,自动生成融资额度,办理超短贷、至臻贷、信
— 71 —
用证、银票或提款,盘活了闲置资产,减少了日常备付
金,操作也更便捷。据初步测算,客户每年至少可节约
30%的备付资金头寸,节约财务成本数百万元。
6. 开办机构
浙商银行郑州分行
(三)浙商银行涌金资产池
1. 产品简介
涌金资产池 (以下简称资产池)是浙商银行为满足企
业或企业集团统一管理、统筹使用所持金融资产需要,对
其提供的集资产管理与融资服务等功能于一体的综合金融
服务平台,是浙商银行对企业或企业集团提供流动性服务
的主要载体。
2. 产品特色
(1)多种资产随时入池。入池资产包括但不限于企业
合法持有的、银行认可的存单、债券、基金、商业汇票、
信用证、理财产品、出口应收账款、国内应收账款、保
理、应收租费等金融资产。
(2)资产融资任意错配。资产池将企业流动资产与短
期融资业务融于一体,消除不同种类、不同币种、不同余
期的资产之间的差异和错配问题。
(3)集团额度通用共享。对于集团客户而言,通过集
团资产池,同一集团客户的分、子公司所有入池资产不分
种类、不分币种、不分是否需要授信,生成的池融资额度
均可以打通使用,形成集团资产池的整体融资额度,集团
可以随时统筹使用。
(4)流动性效益性兼顾。资产池为企业提供流动性金
— 72 —
融服务,盘活企业的流动资产,同时降低企业融资成本。
3. 适用对象
资产池业务适用于持有较多应收票据、应收账款、理
财产品的企业客户,可以帮助客户盘活流动资产,实现财
务增收节支。
4. 业务流程
资产池开办申请?业务调查、审查与审批 ? 签订协
议?资产池开通?资产质押入池?出池融资 (贷款、银行
承兑汇票、信用证、保函、黄金租赁等)。
5. 典型案例
浙商银行郑州分行服务的 NH 集团旗下有较多分、子
公司,有些分、子公司资产或票据闲置,而有些分、子公
司则因为缺少现金流不得不向银行贷款。该集团与浙商银
行合作后,通过集团涌金资产池,把集团内部的闲置资源
调剂给需要的分、子公司使用,使得集团内部便可实现余
缺调剂,减少了外部融资。
6. 开办机构
浙商银行郑州分行
(四)浙商银行涌金出口池
1. 产品简介
“涌金出口池”是浙商银行 “涌金资产池”重要组成
部分。客户将出口应收账款入池质押生成的池融资额度,
与客户名下其他入池资产 (存款、银行承兑汇票和理财产
品等)融合为统一的资产池融资额度,在资产池融资额度
内为其办理各类表内、外融资。
2. 产品特色
— 73 —
批量受理、在线提款、期限灵活、滚动质押
3. 适用对象
所有出口类客户
4. 业务流程
客户通过提交书面申请和从网上银行发起申请两种方
式办理出口应收账款入池质押,可批量入池。客户完成出
口应收账款入池质押手续后,可通过网上银行发起融资申
请。客户既可申请出口应收账款融资,也可以办理银承、
信用证、保函等各类表内外融资业务。
5. 典型案例
A 公司是一家为中小外向型生产企业,企业经多年苦
心经营,形成一定业务规模。由于企业是轻资产经营,随
着业务规模快速发展,应收应付款日渐增多,导致负债率
一直较高,资金周转困难,但苦于缺乏土地、机器、房产
等固定资产抵押,一直难以从金融机构取得授信支持。浙
商银行 “涌金出口池”作为具有同业领先优势的出口企业
流动性服务解决方案,对症下药,为 A 企业稳健经营提
供授信支持。浙商银行根据 A 企业近几年的出口量,为
其核定专项授信额度,A 企业通过网上银行将应收账款批
量入池质押,生成的池融资额度,办理出口应收账款融
资。“涌金出口池”有效解决 A 企业办理出口贸易融资面
临的出口应收账款融资难问题,全流程线上化操作,帮助
企业节约财务成本,有效降低资产负债率。
6. 开办机构
浙商银行郑州分行
— 74 —
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