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近期，记者独家获悉，保监会财险监管部分析梳理了互联网保险发展的基本情况、存在的风险与问题等，提出了完善互联网保险监管制度的意见建议。
在本报记者拿到的这份名为《互联网保险发展与监管的思考》的报告中，保监会财险监管部在肯定互联网保险为互联网经济提供风险保障的同时，也还面临着信息披露不充分、产品开发不规范、信息安全有风险、创新型业务风险、反欺诈能力待提升、客户服务能力欠完善等六大风险问题。
创新型业务风险被提及
“互联网没有改变保险的根本属性，相伴而生的一些新型风险可能与传统风险产生叠加效应，给互联网保险带来潜在的风险和问题。”保监会财险监管部认为，信息披露不充分、产品开发不规范、信息安全有风险、创新型业务风险、反欺诈能力待提升、客户服务能力待完善等是互联网保险暴露出的六大风险问题。
首先是信息披露不充分问题。报告提到，互联网保险业务主要是通过消费者自主交易完成，与传统交易方式相比，缺乏面对面的交流沟通。而网络销售强调吸引眼球、夸张演示的营销方式，与保险产品严谨审慎、明示风险的销售要求存在较大差异。全面、充分的信息披露和风险提示就显得尤为重要。目前，部分第三方平台销售保险产品，存在信息披露不完整不充分、弱化保险产品性质、混同一般理财产品、片面夸大收益率、缺少风险提示等问题，损害了消费者权益。
其次是产品开发不规范。虽然保险业在大数据应用方面进行了积极探索，但总体上，行业内部数据积累、数据挖掘、发现数据背后价值的能力还不平衡。由于缺少相关历史数据积累及应用，在创新型产品开发上还存在定价风险，可能产生较大偏差。此外，个别保险产品违背保险基本原理和大数法则，带有博彩性质，混淆了创新的边界，有伪创新、真噱头之嫌。
三是信息安全有风险。信息系统是互联网保险的技术基础。目前，支撑互联网金融的大数据、云计算等新技术发展还不成熟，安全机制尚不完善，安全管理水平有待提升。互联网保险的业务数据和客户个人信息全部电子化，信息安全若得不到有效保障，将有可能酿成业务数据和客户信息灭失、泄露的重大风险。
四是创新型业务风险。互联网金融的兴起，丰富了金融产品层次，也产生了新的风险管理需求。保险公司对这类创新型业务的合规性判断、产品开发、风险识别和风险定价能力还有待提升。如，2014年初，某保险公司曾专门为银行拟发行的虚拟信用卡开发了个人信用卡消费信用保证保险，后被紧急叫停。又如，P2P平台去担保化趋势已渐明朗，已有部分保险公司开始尝试与P2P合作，提供信用保证保险服务。近期，P2P平台接连爆出风险事件。在我国征信体系建设尚不成熟、没有足够数据和经验积累的前提下，保险公司如何甄别、评估和控制上述风险，如何科学厘定产品费率，值得关注研究。
五是反欺诈能力待提升。互联网保险非面对面交易的特点，使保险公司无法直接观察和了解投保人或保险标的的风险水平，相应对公司风险管控能力提出了更高要求。目前，一些不法分子通过互联网投保后诈骗保险金等违法犯罪行为时有发生。如，保险公司已发现多起职业骗保师团伙与快递公司勾结，骗取退货运费险赔款。保险公司需要运用技术手段，不断提高反欺诈能力，提升风险管控水平。
六是客户服务能力待完善。销售只是保险经营链条上的一个环节，客户服务才是保险产品价值的真正体现。无论传统产品网络化，还是互联网创新产品，消费者都需要方便、快捷的理赔服务。目前，个别保险公司线下客户服务能力不足，没有实现服务“落地”，容易引发消费者的不满和投诉。
监管守住风险底线
安永近日发布的《外资保险公司在中国的未来发展方向》报告认为，就管理互联网保险的在线销售方面，监管机构面临许多关键问题，比如其必须综合考虑产品类型、产品风险、销售模式及互联网保险公司无限的销售范围。
针对互联网保险的现状以及存在的风险，互联网保险处于发展的起步阶段，符合信息化时代的发展趋势，因此财险监管部建议，坚持发展与规范并重的原则，积极引导互联网保险健康规范发展。
具体到监管，报告提到坚持发展与规范并重原则，鼓励创新、适度监管、切实保护消费者权益，积极引导互联网保险健康规范发展。
对于监管的这一思路，某险企创新业务部负责人在接受《证券日报》记者采访时表达了他的理解，“毕竟保险不是一竿子买卖，销售之后还涉及到后续服务，监管对于互联网保险创新发展的支持和鼓励的态度，并不是完全放开。”
他认为，保险卖的是未来的预期和服务，互联网保险也是如此，要保证预期的东西能够得到保障，监管的底线不能放松。
——发展中的众安保险带给互联网保险的启示
“众安的发展势头很好，令人振奋。说实话，我们对他们的经营范围区域还有比较多的限制，如果不是这样的话，可能会更加令人振奋。”这是保监会副主席陈文辉近日在一次公开场合对国内首家（也是目前为止唯一一家）互联网保险公司众安保险的评价。
从2013年11月6日开业之日起，至今不足一年的经营时间，在众安保险所值的互联网浪潮大举浸入金融业的大环境中，多数保险公司已经参与进来，代表互联网思维的场景化、碎片化、定制化、人性化等概念屡被提及。但，真正做到实处，又谈何容易。
用众安保险CEO陈劲的话说，众安也处在不断探索的过程中，众安将走过的路和未来的方向概括为互联网基因决定的“做有温度的产品”，以客户为本位，注重用户体验，是众安坚持的理念。
在业内眼中，这种理念是互联网思维的核心，也意味着不断的挑战，众安保险“令人振奋”的发展势头要走得长远，需要做好随时应对挑战的准备。而这，也是任何一家做互联网保险业务的保险公司都要保持警觉的地方，也是传统金融机构需要像互联网企业的地方——不断学习，不断创新。
互联网色彩浓厚的险企
——与生俱来的优势
相对于第三方支付和P2P等其他以非传统金融机构为主体开展的互联网金融业态，互联网保险是保险行业主动探索利用互联网技术发展的金融业态，保险业主动拥抱互联网的姿态更为积极。
相关统计数据显示，从2011年到2013年，经营互联网保险业务的保险公司从28家增加到76家（占机构总数的56.3%），互联网保费收入从31.99亿元增加到317.9亿元，增长近10倍。
这是2013年保监会批准设立由“阿里、腾讯、平安”为主要股东的国内第一家专业互联网保险公司——众安保险的大环境。
一位关注众安保险的某险企创新业务部负责人评价，众安是在互联网改变金融业态的大背景下出现的一家互联网色彩比较浓厚的保险公司，她没有线下的车险，没有线下的财险，没有任何线下业务，可以把众安理解为保险业互联网化过程中诞生的具有标杆意义的保险公司。
这一概括深得众安人的认可。稍作了解的话，不难发现众安保险走的路不时闪现互联网基因的标志——迅速反应，通力合作，高效运营。
以其近期与小米手机合作推出的手机意外保为例——灵活高效的互联网基因体现在此次合作的各个环节，包括产品方案的不断完善、公司多部门的协调配合、客服系统的对接培训、技术部门的加班加点等等。
2014年年初，小米公司萌生了推出手机意外保的想法，而当时的众安保险刚刚成立3个多月，在众多行业大牌面前并不具优势。终于在经历多轮筛选接到小米邀约的众安团队，于农历的大年二十八首次奔赴小米了解情况后的第二天早上就迅速成立了应标小组，并连夜赶制了应标方案。第三天，大年三十，这份方案发到小米意外保项目团队的邮箱里，也正式叩开了双方合作的大门。据众安的产品经理Grace回忆，“小米不会因为假期就停下项目推进的步伐。春节里，我们一直有就方案保持沟通。”
众安保险在得知消息一天以内就集结包括产品、运营、技术、法务、精算、财务、营销七个部门的团队负责人，立刻从上海飞到北京小米总部，商讨合作细节。
“如果说，拥有共同理念是合作的必要基础，那么互联网基因就是小米和众安与生俱来的牵手条件。”亲历整个合作过程的众安保险内部人士在回忆时，曾这样感概。
也正是这种基因，促成了众安保险与阿里巴巴、腾讯、百度、携程等多家互联网企业达成了合作。
由于自身互联网险企的身份，众安保险更希望从互联网企业身上学到更多，其中就包括最典型的“羊毛出在狗身上”的运营模式。
“出于承保利润的考虑，传统保险的赔付率不会追求达到100%，但互联网保险不同，争取最大限度地让利给用户，这才是互联网模式。”陈劲称，众安也在思考如何将互联网优势发挥得更彻底，如何应用新技术降低传统金融中间环节的成本、压缩承保利润，在惠及消费者的同时，又能够用其他方式实现盈利。
互联网思维贯穿始终的创新
——或许是挑战？
除了人才结构（有一半以上的员工来自于互联网行业）、组织架构相对扁平上的互联网化外，众安保险的产品设计用的是互联网注重用户体验的思维——场景化、碎片化、定制化、人性化。
比如场景化。对此，监管机构内部有一个阐述：互联网新技术的应用，可以从根本上改变传统保险依靠人海战术、效率低下的现象。基于互联网技术，保险公司可以准确找到消费者的需求，实现精准的“场景营销”。
国内保险公司已经陆续开始了与第三方互联网平台的合作，期待逐渐获取互联网的基因，逐渐理解客户需求，部分实现了跨界创新。例如，华泰保险与淘宝合作首推的运费险，泰康人寿针对淘宝卖家推出的乐业保健康险等。
站在巨人肩膀上的众安保险，亦走到了实现保险业务场景化险企的前列。其于年初推出针对淘宝天猫平台卖家开发的履约保证保险“参聚险”和“众乐宝”，平台卖家以保证金保险的方式替代向淘宝交纳的资金担保，最高交1500元保费，可释放50万元保证金。上述险种自推出以来，累计释放小微企业资金70亿元，缓解了中小卖家的资金压力。
另一种典型的互联网思维——人性化，更多地体现在，随着互联网技术的发展，消费者可以突破时空限制，在线获得承保、理赔全流程方便、快捷的专业服务，即，优化保险消费者的用户体验。
“用户体验”在众安保险内部是个重要的高频词汇，陈劲称，众安是第一家通过互联网实现承保、咨询、理赔、退保、投诉等业务全流程管理的保险公司，在这方面“只有进没有退”。
众安旗下每一款针对个人的产品，从开发到问世，公司上下所有人、甚至实习生都担当了产品的体验员的职责——为完善用户体验，每位员工都可以从用户感受出发对产品提出自己改进意见。
为鼓励创意，众安还专门成立了众安产品创意讨论群，从董事长到实习生，全部员工皆可加入。群内，一旦有人提出新的想法，大家会对此展开积极讨论；该群还会并不定期组织会议，围绕如何将产品创意落地、如何提高用户体验展开头脑风暴。而每次会议第一环节，就是让所有人先从使用者角度出发、针对会议讨论主题，畅所欲言自己最想要的服务和体验。
这样的机制也在最终的产品呈现上体现出了效果——多数产品的整个购买流程，完全地嵌入到合作方的服务体系当中。
比如众安联合同程旅游、中国气象局公共气象服务中心推出的基于旅游场景的天气保障保险中，参与“1元玩景点”活动的游客如果遭遇雨天，不用提供气象证明，甚至不需要提出理赔申请，由中国气象局公共气象服务中心全方位的探测、监测后，通过三方系统的无缝对接，10元补贴就会及时由同程发放到游客账户。这样的保险简化了传统保险查勘理赔的繁冗流程，提高了服务效率，提升了用户体验。
“互联网时代，渠道为王正改变为场景为王。以前客户黏性决定企业生死，现在场景的黏性，和场景关系的强弱，决定了企业在互联网金融当中话语权的大小。”陈劲称，产品和场景相结合无缝连接才有意义，众安要将产品研发的主动权把握在自己手中。
这种自信，在代表坚实过去的同时，也在一定程度上意味着压力不小的未来。
“众安的线上业务发展得越好也越代表着风控压力的增大，即便抛开信息安全的技术问题，众安在保险业务上或许还将面临互联网和真正意义上的保险不断融合的压力。”上述险企创新业务部负责人认为，如何不断扩展业务领域，不断发现互联网环境的场景需求，不断实现客户聚焦的碎片化，可能是众安在不断摸索的过程中面临的挑战。